Geld leihen: Die besten Kredite und Anbieter

Seitdem der Mensch das Geld erfunden hat, wird es verliehen. Hier erfährst du, welche Möglichkeiten du hast, dir Geld zu leihen, was gute Kreditkonditionen ausmacht und wo du diese aktuell bekommst.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 28. April 2025

Was bedeutet es, Geld zu leihen?

Geld zu leihen bedeutet im Kern, dass man temporär finanzielle Mittel von einem Kreditgeber erhält, die später - zumeist mit Zinsen - zurückgezahlt werden müssen. Das nennt man einen Kredit oder ein Darlehen.

Sowohl private Haushalte als auch Unternehmen leihen sich in der Regel Geld, um größere Anschaffungen zu tätigen oder finanzielle Engpässe zu überbrücken.

Abhängig von der Bonität (Zahlungsfähigkeit) des Kreditnehmers und dem gewähltem Anbieter können die effektiven Jahreszinsen von Krediten irgendwo zwischen 2,00% und 20,00% oder sogar mehr liegen.

An dieser breiten Spanne kann man bereits erkennen, wie wichtig es ist, vor einer Kreditaufnahme die eigene Zahlungsfähigkeit nach Möglichkeit zu verbessern. Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität profitieren von deutlich günstigeren Konditionen.

Wenn du einen Kredit aufnehmen musst, solltest du mehrere Angebote vergleichen und auf den effektiven Jahreszins achten, um die für dich günstigste Option zu finden.

Merke dir: Längere Laufzeiten senken die monatliche Rate, erhöhen aber die Gesamtkosten.

Wie leiht man sich Geld?

In den allermeisten Fällen, nimmt man einen Kredit auf, um sich Geld zu leihen. Unabhängig von der Darlehensform, sollte man beim Leihen von Geldern einem strukturierten Prozess folgen, um Fehler zu vermeiden.

Universeller Ablauf

Zunächst analysiert man den eigenen Finanzbedarf und recherchiert passende Kreditformen. Anschließend vergleicht man Angebote verschiedener Kreditgeber, wobei der effektive Jahreszins als wichtigster Vergleichswert dient. Das ganze läuft in 4 Schritten ab:

Schritt 1: Kreditsumme festlegen

Wer nicht eine konkrete Anschaffung mit einem festen Preis hat, muss zunächst die optimale Kreditsumme festlegen. Dafür betrachtet man am besten die resultierende monatliche Kreditrate.

Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 15-20% des monatlichen Nettoeinkommens betragen. Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 € wären das maximal 375-500 € pro Monat.

Die Gesamtverschuldung sollte wiederum drei bis vier Jahresnettogehälter nicht überschreiten (mit Ausnahme einer Immobilienfinanzierung). Bei 30.000 € Jahresnettoeinkommen wäre das ein Maximalbetrag von 90.000-120.000 €.

Kredite vergleichen

Wenn die Kredithöhe feststeht, muss man noch den Kredit mit den besten Konditionen finden.

Dafür vergleicht man entweder selbst - indem man parallel mehrere SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen stellt - oder mithilfe von Kreditvermittlern wie z.B. Smava.

Kredit beantragen

Nach der Wahl eines Kreditangebots, stellt man einen Kreditantrag, entweder online oder in der Bankfiliale. Man füllt das Antragsformular aus und reicht erforderliche Unterlagen ein:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass, auch bei Video-Ident Verfahren
• Aktuelle Gehaltsabrechnungen der letzten 2-3 Monate, als Upload oder über digitalen Kontozugang
• Kontoauszüge der letzten 2-3 Monate, außer bei Legitimation per Online-Banking
• Nachweis über festen Wohnsitz in Deutschland (Meldebescheinigung)
• Nachweis über ein (unbefristetes) Arbeitsverhältnis
• Eventuell ein Steuerbescheid des letzten Jahres

Nach erfolgreicher Identitäts- und Bonitätsprüfung erhält man bei positivem Bescheid einen Kreditvertrag zur Unterschrift.

Im Anschluss an den Vertragsabschluss erfolgt die Auszahlung innerhalb weniger Tage auf das angegebene Konto.

Kredit zurückzahlen

Der Kredit wird meistens in monatlichen Raten zurückgezahlt. Eine nachhaltige Kreditrückzahlung setzt voraus, dass man über ein stabiles, regelmäßiges Einkommen verfügt.

Nach Abzug aller festen monatlichen Ausgaben (Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten) sollte genügend Spielraum für die Kreditrate und einen Notgroschen bleiben.

Sondertilgung

Möglichkeiten zur Sondertilung solltest du auf jeden Fall wahrnehmen. Üblich sind jährliche Sondertilgungen von 5–10 % der Darlehenssumme, oft kostenlos bis 5 %.

Höhere Sondertilgungen können einen Zinsaufschlag oder eine Vorfälligkeitsentschädigung nach sich ziehen.

Rechtlicher Rahmen

Der rechtliche Rahmen für Kreditvergabe in Deutschland ist durch das Verbraucherkreditgesetz streng reguliert. Es schützt Kreditnehmer durch umfassende Informationspflichten, Widerrufsrechte und die verpflichtende Angabe des effektiven Jahreszinses.

Zudem müssen Kreditgeber vor Vertragsabschluss die Kreditwürdigkeit des Antragstellers prüfen, was sowohl den Verbraucher als auch die Stabilität des Finanzsystems schützt.

Kreditkosten berechnen

Wende bei der Kreditberechnung die 50-30-20-Regel an: 50% des Einkommens für notwendige Ausgaben, 30% für persönliche Wünsche und 20% für Sparen und Schuldenrückzahlung.

Diese Aufteilung hilft dir, einen nachhaltigen Finanzplan zu erstellen. Für die konkrete Berechnung deiner monatlichen Kreditkosten nutzt du am besten einen Kreditrechner.

Kreditrechner

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Wer sollte sich Geld leihen?

Man sollte einen Kredit nur aufnehmen, wenn eine stabile finanzielle Grundlage besteht. Dazu gehört ein regelmäßiges, sicheres Einkommen und die Fähigkeit, die monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit garantiert zu bedienen.

Idealerweise existiert bereits ein finanzieller Notfallpuffer, und die Gesamtverschuldung bleibt nach der Kreditaufnahme unter 40% des Jahresnettoeinkommens.

Bei der Entscheidung sollte man den tatsächlichen Bedarf kritisch hinterfragen und die Gesamtkosten des Kredits einkalkulieren.

Sinnvolle Anlässe für eine Kreditaufnahme

Kredite sind besonders dann sinnvoll, wenn sie in wertstabile oder wertvermehrende Anschaffungen fließen. Dazu zählen:

• Bildungsinvestitionen, die langfristig das Einkommenspotenzial steigern
• Notwendige Fahrzeuganschaffungen für Beruf oder Familie
• Wertstabile Immobilien oder deren Sanierung/Modernisierung
• Umschuldung bestehender, höher verzinster Kredite
• Überbrückung vorübergehender finanzieller Engpässe bei sicherer Einkommensperspektive
• Investitionen mit realistischem Ertragspotenzial

Für kurzlebige Konsumgüter, Luxusartikel oder Urlaubsreisen solltest du sparen. Ungeduld ist kein guter Grund, sich Geld zu leihen.

Vor- und Nachteile Geld zu leihen

Was man als Vorteil oder Nachteil betrachtest, hängt davon ab, auf welche Art und Weise man sich Geld leiht. Ausgehend davon, dass der Verleih auf einer Art von Kreditvergabe basiert, lassen sich dennoch einige generelle Punkte festhalten.

Vorteile

• Sofortige Finanzierung: Unmittelbarer Zugang zu Kapital
• Verteilte finanzielle Belastung: Kostenverteilung auf längeren Zeitraum verteilen und so Liquidität bewahren
• Wertsteigerungen nutzen: Langfristigen Profit durch Investitionen in Immobilien oder Bildung machen
• Finanzielle Absicherung: Finanziellen Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben schaffen

Nachteile

• Zusätzliche Kosten: Zinsen und Gebühren übersteigen den eigentlichen Warenwert
• Langfristige finanzielle Bindung: Lange Zahlungsverpflichtung, die die finanzielle Flexibilität einschränkt
• Risiko der Überschuldung: Durch unvorhergesehene Einkommenseinbußen oder zu viele parallele Kredite
• Negative Auswirkungen auf die Bonität: Beeinträchtigung der zukünftigen Kreditwürdigkeit, z.B. durch zu viele Kreditanfragen
• Psychologische Belastung: Dauerhafte Belastung durch Schulden, besonders bei hohen monatlichen Rückzahlungen

Alle Wege sich Geld zu leihen

Heutzutage gibt es eine große, teils unüberschaubare Auswahl an Krediten. Es ist hilfreich, zwischen klassischen Krediten und Spezialkrediten zu unterscheiden.

Klassische Kredite

Klassische Kredite sind standardisierte Darlehensformen, die Banken und Finanzinstitute seit Jahrzehnten anbieten. Diese Kreditarten basieren auf einem direkten Verhältnis zwischen einer Bank und dem Kreditnehmer, unabhängig davon, ob die Kreditvergabe online oder in einer Filialie erfolgt.

Ratenkredite

• Feste Laufzeit und feste monatliche Raten
• Kreditbeträge zwischen 3.000 € und 100.000 €
• Zinssätze zwischen 3,00% und 10,00 % bei Großbanken
• Planungssicherheit durch gleichbleibende Raten
• Feste Rückzahlungsmodalitäten, jedoch oft mit Sondertilgungsoptionen

Der Ratenkredit ist mit Abstand die häufigste häufigste Form der Verbraucherkredite.

Rahmenkredite

• Flexibler Kreditrahmen mit variablen Rückzahlungen
• Zinssätze durchschnittlich höher und variabel, aber unabhängig von Bonität
• Zinszahlungen nur auf genutzten Betrag
• Vielseitige Tilgungsmodelle, je nach Bank

Rahmenkredite (auch Abrufkredite) bieten - wie der Name impliziert - einen vereinbarten Kreditrahmen.

Dispokredite

• Überziehung des Girokontos bis zu einem festgelegten Rahmen, abhängig von der Bonität
• Breite Spanne an Zinssätzen von etwa 6,00 % bis 17,00 %
• Unmittelbare Verfügbarkeit ohne Beantragung
• Tilgung nach eigenem Ermessen

Der Dispokredit (Dispositionskredit) ist an ein Girokonto gekoppelt.

Annuitätendarlehen

• Feste Laufzeit und feste monatliche Raten
• Verhältnis zwischen Zins- und Tilgungsanteil verschiebt sich über die Laufzeit
• Höherer Zinsanteil zu Beginn, höherer Tilgungsanteil zum Ende hin

Annuitätendarlehen werden vorwiegend für Immobilienfinanzierungen genutzt.

Wusstest du?

Die Hinzunahme eines zweiten Kreditnehmers verbessert sowohl die Chancen zur Kreditbewilligung als auch den angebotenen Zinssatz.

Eine Analyse aus dem Jahr 2020 ergab, dass Paare für einen Kredit über 10.000 Euro im Vergleich zu Einzelpersonen eine Zinsersparnis von etwa 18,5% verbuchen.

Spezialkredite

Spezialkredite haben eine feste Zweckbindung, spezifische Zielgruppen oder besondere Konditionen.

Sie unterscheiden sich von klassischen Krediten durch ihre Besicherungsart, die Auszahlungsmodi, Zinsgestaltung und Laufzeitstrukturen.

Baukredit

• Hohe Beträge über 100.000 € bis zu mehreren Millionen €
• Lange Laufzeiten von rund 10-30 Jahren
• Besicherung durch Grundpfandrecht (Grundschuld oder Hypothek)
• Niedrige Zinssätze (aktuell ca. 3,00% - 4,5%) mit langen Zinsbindungsfristen (5-20 Jahre)
• Annuitätische oder endfällige Tilgungsmodelle
• Oft mit staatlicher Förderung kombinierbar

Baukredite, auch als Baufinanzierung bezeichnet, werden ausschließlich für die Bau- oder Erwerbskosten für Immobilien vergeben.

Modernisierungskredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 5.000 € und 50.000 €
• Moderate bis lange Laufzeiten über 2 bis 15 Jahre
• Faire Zinssätze zwischen 2,5% und 7,5%
• Staatlich förderbar bei energetischer Sanierung
• Teilweise steuerlich absetzbare Kosten

Ein Modernisierungskredit ist konkret auf Renovierungs-, Sanierungs- und energetische Modernisierungsmaßnahmen ausgelegt.

Autokredit

• Kreditbeträge im Rahmen der gängigen Kosten für Fahrzeuge
• Moderate Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
• Besicherung durch das finanzierte Fahrzeug (Sicherungsübereignung)
• Moderate Zinssätze von ca. 2,90% - 8,90%
• Null-Prozent-Finanzierung oder Ballonfinanzierung bei Neuwagen möglich
• Häufig direkt beim Autohändler abschließbar

Ein Autokredit wird für den Kauf eines Fahrzeugs vergeben, was übrigens auch Motorräder inkludiert.

Bildungskredit / Studienkredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 1.000 € und 30.000 €
• Lange Laufzeiten bestehend aus einer Auszahlungsphasen während der Ausbildung und einer Tilgungsphase danach (5-25 Jahre gesamt)
• Vergünstigte Zinssätze von ca. 2,00% - 6,50%
• Auszahlung oft in monatlichen Raten während des Studiums / der Ausbildung

Der Bildungskredit und der Studienkredit werden zur Deckung von (Weiter-)Bildungskosten vergeben. Die beiden Kreditarten unterscheiden sich in ihren Modalitäten nur geringfügig.

Minikredit

• Sehr kleine Kreditbeträge etwa zwischen 100€ und 1.500€
• Kurze Laufzeiten von wenigen Monaten
• Vereinfachte Vergabeprozesse mit weniger strengen Bonitätsanforderungen
• Sehr hohe Zinssätze bis zu 30,00%
• Oft speziell auf Selbstständige, Kleinunternehmer oder Personen mit schwieriger Bonität ausgerichtet

Minikredite werden in der Regel nicht von Banken, sondern von spezialisierten Finanzdienstleistern angeboten und sind auf den kleinen und schnellen Finanzbedarf ausgelegt.

Existenzgründungskredit

• Kreditbeträge ab 10.000 € bis zu mehreren Millionen €
• Längere Laufzeit von rund 5 bis 20 Jahren
• Günstige Zinssätze von ca. 1,0-5,0% bei Förderkrediten
• Oft tilgungsfrei zu Beginn der Kreditaufnahme
• Vereinfachte Risikoprüfung durch KfW-Förderung

Ein Existenzgründungskredit soll bei der Unternehmensgründung, Geschäftsübernahme oder Expansion unterstützen.

Beamtenkredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 3.000 € und 100.000 €.
• Besonders flexible Laufzeiten von 12 bis 240 Monaten
• Vergünstigte Zinssätze zwischen 2,50% und 5,50%
• Vergabe oft ohne SCHUFA-Auskunft

Ein Beamtenkredit bietet Beamten besondere Konditionen aufgrund ihrer Arbeitsplatzsicherheit.

Sofortkredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 1.000 € und 15.000 €
• Kürzere Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
• Moderate bis hohe Zinssätze zwischen 4,50% und 12,00%
• Volldigitaler Prozess mit vereinfachter Bonitätsprüfung und Legitimation

Ein Sofortkredit, Eilkredit, Blitzkredit oder Schnellkredit ist für den kurzfristigen Liquiditätsbedarf optimiert. Bearbeitung und Auszahlung können dank online Prozessen innerhalb von 24h durchgeführt werden.

Umschuldungskredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 2.000 € und 100.000 €
• Moderate Laufzeiten über 12 bis 120 Monate
• Niedrige bis moderate Zinssätze
• Direkte Ablösung bestehender Kreditverbindlichkeiten

Ein Umschuldungskredit dient der Ablösung bestehender, teurer Kredite zu besseren Konditionen.

P2P-Kredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 1.000 € und 25.000 €
• Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten
• Sehr unterschiedliche Zinssätze von ca. 3,50% bis 15,00%
• Zugänglich für Kreditnehmer mit mittelmäßiger Bonität durch individuellere Bewertungen

Ein P2P-Kredit (Peer-to-peer-Kredit) wird zwischen Privatpersonen über Online-Plattformen vermittelt.

Öko-Kredit / Umweltkredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 5.000 € und 50.000 €
• Unterschiedliche Laufzeiten von 2 bis 15 Jahren
• Vergünstigte Zinssätze zwischen 1,5% und 5,0%
• Staatlich förderbar verfügbar (z.B. durch die KfW)
• Tilgungszuschüsse möglich

Ein Öko-Kredit oder Umweltkredit wird zur Unterstützung umweltfreundlicher Projekte wie Solaranlagen, E-Autos oder Energieeffizienzmaßnahmen ausgestellt.

Geld leihen: Das Wichtigste in Kürze

Geld leihen bedeutet, temporär finanzielle Mittel zu erhalten, die später - im Falle des Kredits mit Zinsen - zurückgezahlt werden. Die effektiven Jahreszinsen sind mitunter am wichtigsten und können je nach Bonität durchschnittlich zwischen 3,25% und 16,49% liegen.

Aufnahmeprozess

Der Prozess der Kreditaufnahme besteht aus 4 Schritten:

1. Finanzbedarf analysieren
2. Angebote vergleichen
3. Rückzahlung planen
4. Kredit beantragen

Sinnvolle Anlässe

Sinnvolle Anlässe sich Geld zu leihen sind zum Beispiel:

• Bildungsinvestitionen
• Notwendige Fahrzeuganschaffungen
• Immobilienerwerb/-sanierung
• Umschuldung
• Überbrückung finanzieller Engpässe

Die Vorteile dieser Finanzierungen sind die kurzen Bearbeitungszeiten, die verteilte finanzielle Belastung und mögliche Wertsteigerung bei klugen Investitionsentscheidungen.

Die Nachteile liegen wie üblich in den zusätzlichen Zinskosten, der langfristigen Bindung und dem Risiko der Überschuldung.

Geld leihen: Das solltest du beachten

Wer ein Darlehen aufnimmt, sollte unabhängig von der Art des Kredits einige Dinge beachten. Eine gründliche Vorbereitung und ein durchdachter Plan helfen, den bestmöglichen Kredit zu finden und diesen problemfrei aufzunehmen.

Vorbereitung

Bereits vor der ersten Kreditanfrage gibt es ein paar grundlegende Schritte, die man kennen und beachten sollte.

Kreditantrag und -aufnahme

Nach ausreichender Vorbereitung steht dem Kreditantrag und der Kreditaufnahme nichts mehr im Weg. Um den bestmöglichen Kredit zu finden und verzögerungsfrei aufzunehmen, gilt es folgende Punkte zu beachten:

Kreditvergleich

Um faire Konditionen zu bekommen, kann man auf einem von zwei Wegen Kredite vergleichen:

Wer eine Kreditvermittlung nutzt und mit den Angeboten nicht zufrieden ist, kann auch einfach zusätzlich Konditionsanfragen an Banken stellen. Je mehr man vergleicht, desto besser stehen die Chancen auf die bestmöglichen Konditionen.

So vergleichst du Kredite:

• Effektiver Jahreszins: Das ist der wichtigste Vergleichswert, da er alle Kosten deines Kredits beinhaltet und die tatsächlichen jährlichen Kosten wiedergibt.
• Laufzeit und monatliche Rate: Beides muss zu deiner finanziellen Situation passen. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Belastung, erhöht aber die Gesamtkosten.
• Möglichkeiten zur Sondertilgung: Achte darauf, ob kostengünstige oder besser kostenlose Sondertilgungen möglich sind (üblicherweise 5-10% der Darlehenssumme jährlich).
• Flexibilität bei Zahlungsschwierigkeiten: Informiere dich, welche Optionen der Anbieter bei vorübergehenden finanziellen Engpässen bietet.

• Gebühren und Nebenkosten: Prüfe, ob Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder Versicherungskosten anfallen.
• Seriosität: Vergleiche etablierte Banken mit Online-Kreditvermittlern und achte auf Bewertungen und Erfahrungsberichte.

Kreditantrag

Wer durch den Kreditvergleich fündig geworden ist, kann nun einen Kreditantrag stellen. Damit der auch glatt läuft, sollte man einige Unterlagen bereithalten.

Der Antragsprozess für einen Online Kredit unterscheidet sich allerdings vom traditionellen Kreditaufnahmeverfahren in einer Bankfiliale.

Häufige Fragen zum Thema Geld leihen