Wer aufgrund eines schlechten SCHUFA-Scores auf der Suche nach einem Kredit ohne SCHUFA ist, hat in Deutschland leider nicht viele Möglichkeiten. Es gibt alternative Wege und Kompromisse, die man erforschen kann.

Was ist ein Kredit ohne SCHUFA?

Ein Kredit ohne SCHUFA ist ein Gesuch nach einem Darlehen, das ohne Überprüfung des individuellen "SCHUFA-Scores" vergeben wird.

Banken und andere Kreditgeber führen bei der Vergabe von Krediten eine Bonitätsprüfung durch. Bei dieser wird anhand diverser finanzieller Faktoren die individuelle Zahlungsfähigkeit bewertet. Der SCHUFA-Score ist einer dieser Faktoren.

Da eine Bonitätsprüfung für alle Kreditgeber in Deutschland verpflichtend ist, und die SCHUFA genau zu diesem Zweck geschaffen wurde, wird diese von alle seriösen Banken und Finanzunternehmen bei der Vergabe von Geldern geprüft.

Es gibt also keinen seriösen Kredit ohne SCHUFA in Deutschland. Kreditnehmer, die einen solchen Kredit suchen, haben lediglich zwei Möglichkeiten:

SCHUFA-neutrale Kreditanfrage

Zwar kann man einen Kredit nicht ohne Abfrage der SCHUFA aufnehmen – man kann jedoch praktisch beliebig viele Konditionsanfragen stellen, ohne dass die SCHUFA dahingehend informiert wird.

Solche SCHUFA-neutralen Konditionsanfragen finden sich bei allen etablierten Kreditvergleichsplattformen. Auf diesem Weg kann man zumindest sondieren, welche Anbieter in Frage kämen.

Schweizer Kredite

Schweizer Kredite sind – wie der Name schon sagt – Kredite, die man bei in der Schweiz ansässigen Kreditgebern aufnimmt. Allerdings vermitteln für gewöhnlich Unternehmen aus Deutschland zwischen Kreditnehmern und den Schweizer Banken.

Diese Darlehen haben eine gewisse Popularität erlangt, da einige Anbieter wenige tatsächlich nicht die SCHUFA eines Kreditnehmers abfragen, bzw. die Auszahlung nicht der SCHUFA melden. Stattdessen wird das öffentliche Schuldnerregister überprüft.

Das bedeutet jedoch nicht, dass keine Bonitätsprüfung durchgeführt wird. Im Gegenteil: Da man um den Umstand weiß, dass Kreditsuchende die explizit die SCHUFA umgehen wollen, meist keinen guten SCHUFA-Score haben, wird umso genauer auf andere Bonitätsfaktoren geschaut.

Leider wird genau diese Popularität von Kreditgebern ausgenutzt, um alle möglichen Kredite als "Schweizer Kredite" zu bewerben.

Wie bekommt man einen Kredit ohne SCHUFA?

Einen Kredit ohne SCHUFA erhält man in Deutschland nur von Privatpersonen, z.B. aus dem Freundes- oder Familienkreis.

Wer im Netz nach einem Kredit ohne SCHUFA sucht, wird fast ausschließlich Kredite finden, die trotz negativer SCHUFA vergeben werden können und/oder SCHUFA-neutral angefragt werden können.

Bei diesen Krediten handelt es sich wiederum fast ausschließlich um Ratenkredite, die online vergeben werden.

Voraussetzungen

Unabhängig davon, um was für einen Kredit es sich handelt, gilt es einige Voraussetzungen zu erfüllen, um überhaupt einen Kredit aufnehmen zu können:

• Mindestalter von 18 Jahren
• Wohnsitz in Deutschland
• Bankkonto bei einer deutschen Bank, auf das Gehalt o.Ä. eingeht
• Einkommen aus einer festen Anstellung, Rente oder selbstständiger Tätigkeit
• Zahlungsfähigkeit

Alle Schritte zur Kreditaufnahme

Der Ablauf der Kreditaufnahme gleicht dem eines jeden anderen (Online-)Ratenkredits und läuft in 7 Schritten ab:

• Kreditantrag stellen
  Online oder in der Filiale Kreditwunsch und persönliche Daten angeben
• Bonitätsprüfung
  Die Bank prüft Kreditwürdigkeit anhand von SCHUFA-Auskunft und Einkommensnachweisen
• Unterlagen einreichen
  Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge etc. vorlegen
• Bankkonto eröffnen (falls erforderlich)
  Bei Bedarf ein Konto bei der kreditgebenden Bank eröffnen
• Kreditentscheidung abwarten
  Die Bank bewertet Antrag und entscheidet über Kreditvergabe
• Kreditvertrag unterzeichnen
  Bei positiver Entscheidung Vertrag prüfen und - ggf. digital - unterschreiben
• Kreditauszahlung
  Kreditsumme wird auf das angegebene Konto überwiesen

Seriöse Anbieter…

… verfügen über eine gültige Banklizenz, transparente AGB und vollständige Impressumsangaben.
Prüfe die BaFin-Registrierung und suche nach objektiven Kundenbewertungen. Achte auf klar kommunizierte Zinssätze ohne versteckte Kosten und vergleiche mehrere Angebote vor Vertragsabschluss.

Vor- und Nachteile eines Kredits ohne SCHUFA

Da sich sowohl die Vorteile als auch die Nachteile von Schweizer Krediten und solchen, die trotz negativer SCHUFA vergeben werden, zu großen Teilen decken, können wir beide gesammelt betrachten.

Vorteile

• Diskretion: Diese Kredite werden nicht der SCHUFA gemeldet und beeinträchtigen zukünftige Kreditaufnahmen somit nicht.
• Schnelle Bearbeitung und Auszahlung: Anbieter bieten in der Regel eine zügige Bearbeitung sowie Auszahlung an.

Nachteile

• Höhere Zinssätze: Die Zinsen liegen oft im zweistelligen Bereich.
• Begrenzte Kreditsummen: Die Darlehensbeträge werden recht niedrig angesetzt.
• Kurze Laufzeiten: Die Rückzahlungszeiträume sind meist auf maximal 40 Monate beschränkt.
• Zusätzliche Kosten: Oft fallen Vermittlungsgebühren an, und es besteht die Gefahr versteckter Kosten.
• Unseriöse Anbieter: Es gibt ein erhöhtes Risiko, auf betrügerische Angebote hereinzufallen.
• Erhöhtes Verschuldungsrisiko: Durch die ungünstigen Konditionen steigt die Gefahr einer Überschuldung.
• Pflicht zur Restschuldversicherung: Teilweise wird der Abschluss einer teuren Restschuldversicherung verlangt.

Konditionen bei Krediten ohne SCHUFA

Wir wissen nun also, dass in Deutschland bestenfalls Kredite vergeben werden, die trotz schlechtem SCHUFA-Score vergeben werden. Da stellt sich die Frage, welche Konditionen man von solchen Krediten erwarten kann.

Zinssätze und Kosten

Kredite die "ohne SCHUFA" beworben werden weisen – egal wie die Bonitätsprüfung letztlich gestaltet wird – höhere Zinssätze als andere Ratenkredite auf. Creditolo beispielsweise bietet solche Darlehen aktuell zu einem Zinssatz von 14,25% an (Stand 01/2025).

Grund dafür ist das statistisch höhere Risiko von Kreditnehmern, die solche Kredite suchen. Wer verschiedene Angebote vergleicht, sollte immer auf den Effektivzinssatz schauen, statt auf den Nominalzins. Der Effektivzins gibt nämlich die tatsächlichen Kosten wieder.

Maximale Kreditsummen

Die Kreditbeträge fallen recht niedrig aus, vergleichbar mit Summen von Kleinkrediten. Grob liegt die Spanne in etwa zwischen 2.000 und 7.500 €. Diese Begrenzung der Kreditsummen ist wie die höheren Zinsen Teil der Strategie zur Risikominimierung seitens der Anbieter.

Das gilt übrigens generell: Je kleiner die Kreditsumme desto höher werden die Zinsen tendenziell angesetzt.

Laufzeiten

Die Laufzeiten sind kürzer als bei herkömmlichen Ratenkrediten und bewegen sich etwa zwischen 12 und 40 Monaten. Das ist zwar immer noch deutlich länger, als bei Minikrediten, jedoch eine vergleichsweise kleine Spanne.

Beachte, dass kürzere Laufzeiten zwar zu höheren monatlichen Raten führen, aber insgesamt weniger Zinsen anfallen. Bei der Wahl der Laufzeit ist es wichtig, deine eigene finanzielle Situation realistisch einzuschätzen, um eine pünktliche Rückzahlung sicherzustellen und weitere finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden.

Zahlungsschwierigkeiten?

Bei Zahlungsschwierigkeiten ist eine frühzeitige Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber entscheidend. Auf diesem Weg kann man gemeinsam Lösungen wie Stundung, Ratenpause oder Anpassung des Tilgungsplans vereinbaren. Ignoriert man das Problem, drohen Mahngebühren, Verzugszinsen und negative SCHUFA-Einträge. Bei anhaltenden Zahlungsproblemen können rechtliche Konsequenzen folgen.

Simon Drechsler

Finanzredakteur

Seriosität und Sicherheit von Krediten ohne SCHUFA

Aufgrund der Dringlichkeit, mit der viele Kreditnehmer nach einem Kredit ohne SCHUFA suchen und der wachsenden Nachfrage nach Krediten, finden sich einige unseriöse Kreditanbieter im Netz.

Die Finanzaufsicht BaFin warnt aktuell nachdrücklich vor Anbietern, die Darlehen ohne Sicherheiten und Bonitätsprüfung versprechen. Die Betrugsmaschen sind vielfältig und reichen von überteuerten Zusatzverträgen bis hin zu Vorauszahlungen für nicht existierende Kredite.

Um solche Maschen zu vermeiden, nutze die folgende Checkliste:

Alternativen zu Krediten ohne SCHUFA

Prinzipiell ist jeder Kredit zu halbwegs guten Konditionen eine Alternative zu Krediten ohne SCHUFA – die wie wir nun wissen, praktisch nicht existieren.

Wenn wir jedoch genauer darauf schauen, was die die gängigsten Beweggründe für eine derartige Suche sind, können wir die Auswahl allerdings ein wenig zuspitzen.

Wir suchen also nach Krediten die:

• Trotz suboptimalem SCHUFA-Score vergeben werden
• Schnell bearbeitet und ausgezahlt werden können
• Eine vereinfachte Bonitätsprüfung haben

Kredit trotz SCHUFA-Eintrag

Einige wenige Anbieter haben sich auf Kunden mit SCHUFA-Problemen spezialisiert und bewerten andere Faktoren stärker, wie z.B. sicheres Einkommen, Beschäftigungsdauer oder Wohnsituation.

Die Bearbeitungszeit ist recht kurz (3-5 Tage) und die Zinssätze sind in Ordnung. Bei Auxmoney erhalten z.B. zwei Drittel aller Kunden einen effektiven Jahreszins von 8,93%.

Die verfügbaren Kreditsummen bei Krediten trotz SCHUFA sind moderat und liegen grob zwischen 1.000€ und 50.000€.

Online-Ratenkredite mit Restschuldversicherung

Diese Option kann auch mit mittelmäßigem SCHUFA-Score funktionieren, da die Restschuldversicherung das Risiko für die Bank reduziert. Dank digitaler Prozessen sind die Bearbeitungszeiten bei Online-Banken überschaubar kurz (1-3 Tage).

Allerdings erhöht die Versicherungsprämie die Gesamtkosten eines jeden Online-Kredits deutlich, weshalb wir grundsätzlich von einer Restschuldversicherung abraten, wenn sich diese vermeiden lässt.

Dispo Kredite

Dispo Kredite bieten eine besonders schnelle Auszahlung, da die Gelder – sobald der Dispo eingerichtet wurde – sofort verfügbar sind. Die SCHUFA-Prüfung erfolgt nur einmal bei Einrichtung des Girokontos und nicht bei jeder Nutzung.

Die Bonitätsprüfung wird vereinfacht, da hauptsächlich regelmäßige Kontoeingänge zählen. Beachte jedoch die hohen Zinsen von Dispokrediten (oft 10-15%) und die fehlende Planbarkeit aufgrund der variablen Zinssätze.

Kreditkarten (mit Teilzahlungsfunktion)

Kreditkarten ermöglichen ebenfalls sehr schnellen Zugang zu Geld für konkrete Zahlungen. Die Bonitätsprüfung bei Beantragung läuft auch vereinfacht ab und der SCHUFA-Score wird vergleichsweise weniger streng bewertet, als bei klassischen Krediten.

Die Zinsen liegen bei Kreditkarten allerdings recht hoch bei , fallen allerdings nur auf den genutzten Betrag an.

Revolvierende Kreditkarten

Die sog. revolvierenden Kreditkarten erlauben flexible Rückzahlungen, was bei vorübergehenden Engpässen durchaus hilfreich sein kann.

Privatdarlehen von Familie oder Freunden

Im privaten Kreis nach Hilfe zu bitten ist keine Schande, sondern die potentiell klügste Option. Eine SCHUFA-Prüfung fällt offensichtlich nicht an und man kann direkt und persönlich die Rückzahlungsmodalitäten besprechen.

Mach dir aber bewusst, dass das Ausfallrisiko durch die persönliche Beziehung anstatt einer finanziellen Bewertung "abgesichert" wird. Bei größeren Beträgen und/oder weniger engen Beziehungen solltest du eine klare schriftliche Vereinbarung aufsetzen, um Konflikten vorzubeugen.

Wiederrufsrecht

Auch für Kreditverträge gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Vertragsabschluss. Als Kreditnehmer hast du Anspruch auf vollständige Transparenz aller Kreditbedingungen und kannst bei Rechtsverstößen Beschwerde bei der BaFin einlegen.

Häufige Fragen zu Krediten ohne SCHUFA