Online-Kredit: Schnell, digital, beliebt

Ein Online-Kredit erspart dir Papierkram, lange Wartezeiten und mehrere Besuche bei der Bank. Klingt gut? Dann geht es dir genauso wie Millionen Deutschen, die allein im Jahr 2024 einen Online-Kredit abgeschlossen haben. Tendenz steigend.

Glücklicherweise schreitet die Digitalisierung auch für Privatkredite voran und damit auch die Verfügbarkeit von Online-Krediten.

In diesem Artikel erfährst du alles Wichtige zur digitalen Kreditaufnahme – von den Grundlagen über die verschiedenen Arten von Online-Krediten bis hin zur erfolgreichen Antragstellung.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 28. April 2025

Was ist ein Online-Kredit?

Ein Online-Kredit bezeichnet jeden Kredit, der allein über das Internet beantragt werden kann. Das exkludiert zunächst keine Kreditart. Ratenkredite und Rahmenkredite machen einen Großteil der online verfügbaren Kredite aus, allerdings werden auch Kleinkredite und Eilkredite praktisch ausschließlich online vergeben.

Die einzig klare Abgrenzung liegt in einem vollständig digitalen Prozess für den Kreditnehmer. Muss man zwischen Antrag und Auszahlung in eine physische Filiale gehen oder ein Telefonat führen, handelt es sich nicht mehr um einen Online-Kredit.

Typische Unterschiede zu traditionellen Krediten

So bekommt man einen Online-Kredit

Mit der Digitalisierung der Kreditvergabe haben sich einige Dinge geändert. Schnellere Abläufe bedeuten auch, dass man als Kreditnehmer weniger Zeit hat, alles bereit zu stellen.

Auch die Beratung erfolgt digital, was oft zur Folge hat, dass individuelle Bedürfnisse nicht immer berücksichtigt werden können. Schau dir daher genau an, wie die Vergabe eines Online-Kredits abläuft.

Wie nimmt man einen Online-Kredit auf?

Wer sich für einen Kredit entschieden hat, geht zunächst direkt zur entsprechenden Webseite des Kreditgebers. Stelle sicher, dass du auch das richtige Produkt wählst und klicke oder tippe dich hin zur:

Antragstellung

Mit der Auswahl des gewünschten Kreditbetrags und der Laufzeit erfolgt die digitale Antragstellung über ein Webformular. Hier gibt man persönliche Daten, Einkommens- und Beschäftigungsverhältnisse sowie Kontaktinformationen an.

Anschließend werden die erforderlichen Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge als Scan oder Foto hochgeladen. Diese erste Phase der Antragstellung dauert in der Regel nicht länger als 15-20 Minuten.

Prüfung

Die Identitätsprüfung findet per Video-Ident-Verfahren statt. Man weißt sich im Videochat mit dem Personalausweis aus, was etwa 5-10 Minuten in Anspruch nimmt. Parallel dazu läuft im Hintergrund bereits eine automatisierte Bonitätsprüfung.

Diese umfasst immer die Analyse der eingereichten Unterlagen, eine SCHUFA-Abfrage sowie die Bewertung weiterer Kriterien. Wie die verschiedenen Bewertungskriterien gewichtet werden, hängt vom Kreditgeber ab. Dank moderner Algorithmen dauert diese Prüfung meist kaum länger als 30-60 Minuten.

Kreditvergabe

Bei positiver Kreditentscheidung erhält der Antragsteller umgehend den digitalen Kreditvertrag, den er mittels elektronischer Signatur rechtsgültig unterzeichnen kann. Damit wird die Auszahlung des Kreditbetrags automatisch angestoßen.

Je nach Bank erfolgt die Überweisung entweder nach einigen Stunden, in Form von einer Sofortüberweisung oder am Folgetag, wenn der Vertrag nicht vor 14:00 Uhr unterzeichnet wird.

Der gesamte Prozess von der ersten Antragstellung bis zur Auszahlung kann so bei reibungslosem Ablauf innerhalb von 24 Stunden abgeschlossen sein.

Online-Kredite sind nicht günstiger als traditionelle Kredite...

...jedoch macht es dir das Internet wesentlich einfacher, Kredite zu vergleichen und so den günstigsten Kredit zu finden.

Was braucht man für einen Online-Kredit?

Für die Aufnahme eines Online-Kredits werden überwiegend die selben Unterlagen benötigt, wie bei jedem anderen Kredit. Die entscheidenden Unterschiede liegen darin, wie du diese Unterlagen zur Verfügung stellst - nämlich digital.

Der Umfang an Dokumenten, die man bereitstellen muss, hängt auch davon ab, ob du angestellt bist oder als Selbstständige*r arbeitest.

Für Angestellte

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass
• Gehaltsabrechnungen
• Kontoauszüge (idR letzte 2-3 Monate)
• Unbefristeter Arbeitsvertrag / Verlängerungsnachweis
• Gegebenenfalls: Auskunft über bestehende Kredite / Ablösebescheinigung

Als Angestellter ist die Liste an geforderten Unterlagen überschaubar. Wenn VideoIdent-Verfahren und Kontoblick möglich sind, müssen lediglich der Arbeitsvertrag, und im Falle eines Umschuldungskredits, eine Auskunft über bestehende Kredite digital hochgeladen werden.

Für Selbstständige kommt dazu

• Einkommenssteuerbescheide
• Kontoauszüge der Geschäftskonten (idR letzte 3 Monate)
• Aktuelle BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung)
• Gewerbeanmeldung / Handelregisterauszug
• Umsatzsteuervoranmeldungen des laufenden Jahres
• Gegebenenfalls: Detaillierte Liquiditätsplanung / Jahresabschlüsse der letzten Jahre / Zulassungsurkunden bei Freiberuflern / Private Vermögensnachweise / Detaillierte Auftragslage

Der größere Umfang an Dokumenten liegt in erster Linie daran, dass Banken die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls höher einstufen. Welche Nachweise letztlich benötigt werden, hängt von Faktoren wie der Kredithöhe, der Branche und Unternehmensform sowie der Bonität ab.

Wir empfehlen Selbstständigen, gezielt nach Rezensionen und Kommentaren zu der Bank der Wahl zu suchen.

Ohne Schufa, kein Online-Kredit

Alle in Deutschland operierenden Anbieter holen eine Auskunft von der Schufa ein. Wie diese gewichtet wird, hängt vom Kreditgeber ab. Wenn du auf der Suche nach einem Online-Kredit trotz negativer Schufa bist, sieh dir die besten Ratenkredite trotz Schufa an.

Für wen eignet sich ein Online-Kredit?

Online-Kredite eignen sich grundsätzlich für alle, die eine schnelle und unkomplizierte Kreditaufnahme schätzen. Insbesondere wenn man lieber selbst vergleichen möchte, anstatt blind darauf vertrauen, dass die Hausbank die besten Konditionen anbietet.

Man möchte vermuten, dass das einen Großteil der Kreditnehmer in Deutschland betrifft, doch laut einer Studie des Bankenfachverbands gingen im Jahr 2023 immer noch zwei von drei Kunden und Kundinnen zu einer Bankfiliale, um einen Kredit aufzunehmen.

Über die Gründe dafür kann man nur spekulieren, auch wenn Faktoren wie persönliche Beratung und langjährige Kundenbeziehungen sicherlich eine große Rolle spielen. Wer darauf verzichtet und die bestmöglichen Kreditkonditionen priorisiert, der ist mit einem Online-Kredit fraglos gut beraten.

Bevor man sich jedoch aktiv auf die Suche macht, gibt es noch einige Grundvoraussetzungen, die jeder Kreditnehmer erfüllen muss - unabhängig von Bank, Kreditart oder Bundesland.

Voraussetzungen für einen Online-Kredit

Auch wenn Online-Kredite bequem und einfach von zuhause aufgenommen werden können, handelt es sich immer noch um ein Finanzprodukt, das vom Staat reguliert wird. Daraus ergeben sich einige grundsätzliche Voraussetzungen.

Volljährigkeit

Antragsteller müssen mindestens 18 Jahre alt sein, manchmal sogar 21. Das hat schlicht und ergreifend mit der Voraussetzung der Geschäftsfähigkeit zu tun. Nach oben setzen die meisten Kreditgeber eine Altersbegrenzung von etwa 65-70 Jahren, die sich am Renteneintrittsalter orientiert.

Bonität

Unabhängig von der Bonitätsprüfung durch die Schufa und Verfahren wie den Kontoblick, muss die Fähigkeit, Ratenzahlungen zu tragen, vorhanden und nachweisbar sein.

Die meisten Anbieter verlangen konkret ein Mindesteinkommen von etwa 1.000 € netto monatlich. Selbständige müssen meist eine mindestens zweijährige erfolgreiche Geschäftstätigkeit nachweisen.

Nebeneinkünfte wie Kindergeld oder Mieteinnahmen können übrigens ergänzend berücksichtigt werden. Außerdem darf Antragsteller keine laufenden Privatinsolvenzverfahren haben und muss rechtlich in der Lage sein, Verträge abzuschließen.

Wohnsitz und Bankverbindung in Deutschland

Ein fester Wohnsitz in Deutschland ist erforderlich, meist mit einer Mindestaufenthaltsdauer von 2-3 Jahren. EU-Bürger benötigen eine deutsche Meldeadresse, Nicht-EU-Bürger zusätzlich einen dauerhaften Aufenthaltstitel. Außerdem ist eine deutsche Bankverbindung bei einer regulären Bank oder Direktbank zwingend notwendig. Das Girokonto muss zudem auf den Namen des Antragstellers laufen.

Vor- und Nachteile eines Online-Kredits

Die Faktoren, die Online-Kredite so attraktiv machen, bringen wie so oft auch Nachteile mit sich. Ob Vor- oder Nachteile überwiegen, muss jeder auf Basis der individuellen Bedürfnisse und Vorzüge entscheiden.

Vorteile

• Zeitersparnis & Komfort: Digitale Prozesse ermöglichen eine ortsunabhängige und einfache Beantragung.
• Transparenz: Informationen zu Zinssätzen, Gebühren und Bedingungen müssen klar in Textform deklariert werden.
• Vergleichbarkeit: Online-Kredite lassen sich einfach untereinander vergleichen, was die Chancen auf den günstigsten Kredit erheblich verbessert.
• Kosteneffizienz: Kosten für Anfahrt, Schriftverkehr oder Arbeitsausfälle entfallen. Reine Online-Banken sparen sich zudem Betriebskosten und können so günstigere Zinsen anbieten.
• Diskretion: Wer sich nicht wohl dabei fühlt, seine Finanzen mit Angestellten der Bank zu teilen, oder aus anderen Gründen ein direktes Gespräch vermeiden möchte, profitiert von volldigitalisierten Prozessen.

Nachteile

• Keine persönliche Beratung: Kreditnehmer müssen sich selbst umfassend informieren. Wer dies nicht tut, trifft womöglich nicht die bestmögliche Kreditwahl.
• Technische Anforderungen: Technische Probleme wie z.B. Verbindungseinbrüche können Zeit und Nerven kosten.
• Sicherheitsrisiken: Mit Prozessen über das Internet geht immer die (geringe) Gefahr für Datenschutzleks, Phishing Angriffe und unseriöse Anbieter einher.
• Einschränkungen: Verhandlungen oder individuelle Anpassungen sind nicht möglich. Zudem ist die Zugänglichkeit besonders für digital weniger affine Menschen eingeschränkt.

Arten von Online-Krediten

Mittlerweile können die meisten Kreditarten online beantragt werden. Das vereinfacht und beschleunigt viele der bisher zähen Kreditvergabe-Prozesse bei diversen Darlehensformen. Gleichzeitig wird es allerdings schwieriger zu differenzieren, welcher "Online-Kredit" nun der richtige ist. Für etwas mehr Klarheit können wir zwischen klassischen und speziellen Online-Krediten unterscheiden.

Klassische Online-Kredite

Klassische Online-Kredite sind in erste Linie für die breite Masse der Kreditnehmer konzipiert. Sie zeichnen sich durch standardisierte Prozesse aus – von der digitalen Antragstellung über die automatisierte Bonitätsprüfung bis hin zur elektronischen Vertragsunterzeichnung.

Ratenkredite

Ratenkredite machen den Großteil der im Internet verfügbaren Kredite aus. Wer nach einem Online-Kredit sucht, findet mit hoher Wahrscheinlichkeit einen Ratenkredit. Diese Kreditform zeichnet sich aus durch:

• Feste Laufzeit mit gleichbleibenden monatlichen Raten
• Vorab festgelegte Zinssätze für die gesamte Kreditlaufzeit
• Flexibilität bei Kreditbetrag und Laufzeitwahl
• Typischerweise Beträge zwischen 1.000 und 50.000 Euro
• Tilgungspläne mit transparenter Kostenstruktur

Rahmenkredite

An zweiter Stelle in Sachen Suchvolumen stehen Rahmenkredite. Auch diese Darlehensform wird online angeboten und besitzt folgende Merkmale:

• Flexiblen Kreditlinien mit variablem Verfügungsrahmen
• Inanspruchnahme nach Bedarf bis zum Maximalbetrag
• Variablen Zinsen nur auf tatsächlich genutzten Betrag
• Revolvierenden Nutzungsmöglichkeit nach Rückzahlung
• Keine feste Laufzeit oder vorgeschriebene Tilgungsraten

Sofortkredite

Die Digitalisierung von Krediten hat Sofortkredite in Sachen Geschwindigkeit und Einfachheit weitreichend beeinflusst. Sofortkredite nutzen die Möglichkeiten eines Online-Kredits voll aus und ermöglichen so folgende Vorteile:

• Fokus auf Höchstgeschwindigkeit der Bearbeitungs- und Auszahlungsprozessen
• Kreditentscheidung innerhalb weniger Minuten
• Auszahlung noch am selben Tag möglich
• Kleinere bis mittlere Beträge (ca. bis 10.000 Euro)

Kleinkredite

Wie der Name impliziert, sind Kleinkredite für kleinere Beträge ausgelegt. Deren Anbieter operieren ausschließlich online und zeichnen sich aus durch:

• Niedrige Kreditsummen zwischen 100 bis max. 10.000 Euro
• Kurze Laufzeiten von 1 bis 12 Monaten
• Vereinfachte Antragsverfahren mit reduzierter Dokumentation
• Vergabe trotz negativer SCHUFA möglich
• Höhere effektive Jahreszinsen aufgrund des geringen Kreditvolumens

Autokredite

Ob man aufgrund eines Umzugs schnell ein Fahrzeug braucht, oder der Traumwagen nicht länger warten kann: Ein klassischer Autokredit ist aufgrund der spezifischen Auslegung für Fahrzeuge (übrigens auch Motorräder und Wohnmobile) in der Regel die beste Wahl zur Finanzierung. In manchen Fällen kann jedoch eine Ballonfinanzierung die bessere Wahl sein. Generell gilt für jeden Autokredit:

• Zweckgebundene Finanzierung für Fahrzeugkauf
• Das Fahrzeug dient als Sicherheit (und ermöglicht so niedrigere Zinsen)
• Spezielle Konditionen für Neu- und Gebrauchtwagen
• Laufzeiten werden an die übliche Nutzungsdauer angepasst
• Sonderkonditionen wie Ballonraten oder Anzahlungsoptionen

Spezielle Online-Kredite

Auch Spezialkredite finden sich im Netz - mit volldigitalisierten Prozessen vom Antrag bist zur Auszahlung. Das macht sie technisch gesehen auch zu Online-Krediten, allerdings steht der Kreditzweck ganz klar im Vordergrund. Das sind die gängigsten Spezialkredite, die online verfügbar sind:

• Umschuldungskredite zur Ablösung bestehender Verbindlichkeiten
• Selbstständigenkredite mit angepassten Bonitätskriterien
• Studienkredite mit tilgungsfreier Zeit während des Studiums
• Beamtenkredite mit speziellen Konditionen für den öffentlichen Dienst
• Immobilienkredite für Renovierung und Modernisierung
• Urlaubskredite mit saisonalen Angeboten
• Hochzeitskredite mit besonderen Rückzahlungsmodalitäten
• Bildungskredite für Weiterbildung und Qualifizierung
• Geschäftskredite für Kleinunternehmer und Freelancer
• Ökokredite mit Zinsvorteilen für umweltfreundliche Projekte
• Auslandskredite für Nicht-Residenten oder internationale Verwendung

Kosten & Risiken von Online-Krediten

Da es sich bei einem Online-Kredit um so ziemlich jede Kreditart handeln kann, lassen sich keine allgemein gültigen Aussagen zu den Kosten treffen. Allerdings sind Schätzungen zufolge etwa 80-90% aller Online-Kredite Ratenkredite, gefolgt von Rahmenkrediten, die wiederum den Großteil des verbleibenden Kreditangebots ausmachen.

Die Finanzierung von Ratenkrediten ist glücklicherweise recht einheitlich und somit berechenbar. Bevor du einen Online-Kredit beantragst, solltest du die tatsächlichen Kosten genau berechnen. Nutze dafür am besten einen Kreditrechner.

Berechne die Kosten für deinen Online-Kredit

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Risikofaktor Online

Die Unabhängigkeit von persönlicher Beratung hat leider auch ihren Preis. Wer allein über das Internet einen Kredit abschließt, muss sich eigenverantwortlich vollständig informieren.

Auch wenn die eigene Bank vielleicht im Gesamtvergleich nicht den besten Kredit anbieten kann, profitiert man wiederum von der Erfahrung der Berater und reduziert so die Wahrscheinlichkeit eines Fehlgriffs.

Die schnelle Verfügbarkeit vieler Online-Kredite verleitet manch einen dazu, mehrere Kredite parallel aufzunehmen. Gerade wenn unerwartete finanzielle Belastungen hinzukommen, landet man auf diesem Weg schnell in der Überschuldung.

Zudem hinterlässt jeder Kreditantrag Spuren in der SCHUFA und vermindert womöglich in der Zukunft die Chancen auf einen (guten) Kredit, den man wirklich dringend braucht.

Achtung Schuldenfalle

Wer Schulden nicht vollständig zurückzahlen kann, riskiert zusätzliche Kosten in Form von Mahnungen und Inkassoverfahren. Schuldnerberatungsstellen, Verbraucherzentralen und kommunale Stellen bieten hier kostenfreie Beratung an. Weitere Informationen findest du auf meine-schulden.de.

Vermeide Risiken im Voraus

Ein Kredit - egal ob er online oder traditionell abgeschlossen wird - sollte immer eine bewusste, gut durchdachte Entscheidung sein. Lass dich nicht weder von bequemen Antragsprozessen, noch von temporären finanziellen Engpässen zu überstürzten Entscheidungen drängen, die deine langfristige finanzielle Stabilität gefährden.

• Überprüfe deine tatsächliche finanzielle Belastbarkeit über die gesamte Laufzeit
• Lies die vollständigen Vertragsbedingungen, insbesondere Klauseln zu Verzug und vorzeitiger Rückzahlung
• Überlege dir Möglichkeiten zur Bildung finanzieller Rücklagen
• Beachte die Seriosität des Anbieters

Seriosität prüfen

Wenn du dir nicht sicher bist, ob ein Kreditanbieter legitim ist, bzw. einen legitimen Online-Kredit anbietet, kannst du dich unserer Checkliste behelfen:

Alternativen zu Online-Krediten

Eine Alternative zu Online-Krediten liegt auf der Hand: Ein traditioneller Kredit, abgeschlossen in einer Filiale der eigenen Bank. Vielen ist jedoch nicht bewusst, dass es auch hybride Zwischenlösungen gibt. Einige Banken, wie z.B. die Sparkassen, bieten eine teils digitale, teils physische Kreditvergabe in Form von Omnichannel-Krediten an.

Traditioneller Kredit

Der traditionelle Weg zum Kredit über die Bank hat trotz digitaler Alternativen weiterhin seine Berechtigung. Im persönlichen Beratungsgespräch kann deine individuelle finanzielle Situation analysiert werden, um maßgeschneiderte Lösungen zu entwickeln - ein Vorteil, den automatisierte Online-Prozesse so nicht bieten können.

Du solltest also die Bequemlichkeit eines Online-Kredits immer gegen den Verlust an Beratungsqualität aufwiegen, besonders wenn du einen höheren oder komplexeren Finanzierungsbedarf hast.
Im Zweifel schadet ein unverbindliches Beratungsgespräch nie, selbst wenn du dich letztlich für einen Online-Kredit entscheidest.

Omnichannel-Kredite

Einige Banken versuchen das beste aus beiden Welten in Form von Omnichannel-Krediten zu vereinen. So könnte zum Beispiel die Kreditanfrage in Kombination mit einer ausführlichen Beratung in der Filiale stattfinden, während Antragsstellung und Vertragsabschluss im Anschluss digital und bequem von zuhause durchgeführt werden.

Sollte es dann beispielsweise zu einem unvorhergesehenen Zahlungsverzug kommen, könnte ein persönliches Gespräch mit den Beratern der Bank eine Lösung finden, die in den standardisierten Prozessen reiner Online-Kredite nicht möglich gewesen wäre.

Wer also die Vorteile eines Online-Kredits wahrnehmen, und zugleich von der persönlichen Beratung und Erfahrung seiner Bank profitieren möchte, sollte auf jeden Fall einen genaueren Blick auf die besten Omnichannel-Kredite werfen.

Häufige Fragen zu Online-Krediten