Kleinkredit: Der schnelle Weg zur kleinen Finanzierung

Ein Kleinkredit kann große Wirkung haben, wenn man den richtigen wählt. Welcher der richtige für deine Bedürfnisse ist und wie du das herausfindest, haben wir für dich zusammengefasst.

Was ist ein Kleinkredit?

Ein Kleinkredit ist ein Darlehen mit geringer Kreditsumme, das für kurzfristige Finanzierungsbedürfnisse gedacht ist und sich durch schnelle Bearbeitung und kurze Laufzeiten auszeichnet.

Im Vergleich zu regulären Ratenkrediten haben Kleinkredite oft – aber nicht immer – einen vereinfachten Antragsprozess, schnelle Auszahlung und kurze Laufzeiten.

Typische Merkmale von Kleinkrediten

• Kreditsummen zwischen 1.000 € und 10.000 €
• Aktuelle Zinssätze am Markt durchschnittlich bei 8,79% effektiver Jahreszins
• Kurze bis mittlere Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten
• Schnelle Bearbeitung und Auszahlung innerhalb weniger Werktage
• Geringere Anforderungen an Sicherheiten
• Nicht zweckgebunden

Ohne SCHUFA kein Klein-Kredit

Alle in Deutschland operierenden Anbieter holen eine Auskunft von der Schufa ein, auch für kleinere Beträge. Allerdings stehen die Chancen auf einen Kleinkredit bei mittelprächtiger Bonität besser als bei höheren Ratenkrediten.

Wie bekommt man einen Kleinkredit?

Einen Kleinkredit bekommst du per Antragstellung bei einer Bank, Sparkasse oder einem Online-Kreditanbieter. Dafür sind meist ein Identitätsnachweis, regelmäßiges Einkommen und eine positive Bonitätsauskunft erforderlich.

Die meisten Banken haben mittlerweile ihr Verfahren zur Kreditaufnahme zumindest teilweise digitalisiert. Du musst also nicht unbedingt zu einem Online-Kreditanbieter, um einen Kleinkredit online aufzunehmen.

Die grundlegenden Schritte im Vergabeverfahren sind unabhängig davon immer dieselben:

1. Antragsformular: Angabe persönlicher Daten
2. Unterlagen: Bereitstellung erforderlicher Dokumente, z.B. Kontoauszüge
3. Identitätsprüfung: Bestätigung der Identität (persönlich in der Filiale oder per Online-Verfahren)
4. Antrag: Einreichung des ausgefüllten Kreditantrags
5. Kreditentscheidung: Genehmigung oder Ablehnung vom Kreditgeber
6. Vertragsunterzeichnung: Unterschrift des Kreditvertrags (physisch oder digital)

Über Kreditvermittlungsplattformen kommst du bis Schritt 4 und bekommst zudem Vergleichsangebote von den vielen Partnerbanken.

Für wen oder was eignet sich ein Kleinkredit?

Kleinkredite sind ideal für kurzfristige Finanzierungsbedarfe und kleinere Anschaffungen. Sie eignen sich besonders für:

• Überbrückung finanzieller Engpässe: Wenn unerwartete Ausgaben z.B. durch Reparaturen anfallen
• Finanzierung kleiner bis mittelgroßer Anschaffungen: Für Elektronik, Möbel oder andere Konsumgüter im mittleren Preissegment
• Reisefinanzierung: Die Finanzierung eines Urlaubs kann auf mehrere Monate verteilt werden
• Renovierungskosten: Kleinere Renovierungsarbeiten wie ein neuer Anstrich oder Bodenbelag

Für eine Sache ist ein Kleinkredit, sowie auch alle anderen Kreditarten, nicht geeignet: Ungeduld. Die bezahlst du nämlich immer in Form von Zinsen.

Nimm nur dann einen Kleinkredit auf, wenn du keine Alternative hast und Rückzahlungen garantiert leisten kannst.

Welche Vor- und Nachteile hat ein Kleinkredit?

Die Vorteile sowie die Nachteile eines Kleinkredits haben alle direkt oder indirekt mit der Spezialisierung auf Kleinbeträge zu tun.

Vorteile

• Schnell und unkompliziert – Die Bearbeitung erfolgt oft innerhalb weniger Stunden.
• Geringe Hürden bei der Kreditvergabe – Auch Personen mit mittlerer Bonität haben gute Chancen
• Flexible Verwendungsmöglichkeiten – Meist freie Verfügung ohne Zweckbindung
• Planbare monatliche Belastung – Der Vorteil eines jeden Ratenkredits
• Oft online abschließbar – Digitaler und ortsunabhängiger Vergabeprozess

Nachteile

• Meist höhere Zinsen als bei größeren Kreditsummen
• Hohe Zinsvariabilität – Zinssätze variieren stark je nach Bonität
• Mögliche Zusatzkosten – Restschuldversicherungen und andere Zusatzleistungen sind gängig

Welche Arten von Kleinkrediten gibt es?

Ein Kleinkredit ist an sich bereits eine Form von Ratenkredit. Der Begriff hat in erster Linie den Zweck, Kreditangebote über niedrigere Summen abzugrenzen. Es gibt allerdings noch eine weitere Unterform von Kleinkrediten.

Minikredit

Ein Minikredit, ist grundsätzlich auch ein Ratenkredit. Allerdings sind sowohl die Kredithöhe, als auch die Laufzeit nocheinmal deutlich niedriger bzw. kürzer im Vergleich zum Kleinkredit. Die Effektivzinsen liegen wiederum deutlich höher.

Darum eignen sich Minikredite nur:

• Bei plötzlichen finanziellen Engpässen
• Für sehr kleine Anschaffungen
• Wenn eine schnelle Rückzahlung möglich ist

Kleinkredit vs. Minikredit

Minikredit oder Mikrokredit?

Der zentrale Unterschied zwischen einem Mikrokredit und dem Minikredit liegt in deren Zielgruppen. Mikrokredite sind effektiv Kleinkredite, die an Kleingewerbetreibende und Existenzgründer vergeben werden.

Alles was man zu Kleinkrediten wissen muss

Auch wenn es sich bei Kleinkrediten um niedrige Beträge handelt, gibt es viele Dinge die man beachten kann und sollte, um den richtigen Kleinkredit zu finden und ohne Probleme oder Verzögerungen aufzunehmen.

Zinsen und Zusatzkosten

Die Höhe der Zinsen auf einen Kleinkredit hängt – wie bei allen Ratenkrediten – maßgeblich von der Bonität ab. Aktuelle Zinssätze für Kleinkredite liegen in etwa zwischen 4% und 12%. Welchen Zinssatz du bekommst, hängt von 5 Faktoren ab:

• SCHUFA-Score
• Höhe des regelmäßigen Einkommens
• Bestehende Kreditverpflichtungen
• Beschäftigungsverhältnis (befristet oder unbefristet)
• Dauer des Arbeitsverhältnisses

Du solltest jedoch immer prüfen, ob Zusatzkosten einen womöglich niedrigen Zinssatz nicht wieder ausgleichen oder gar übersteigen. Die gängigsten Zusatzkosten sind Gebühren für die Kontoführung und Sondertilgungen.

Kosten für eine Restschuldversicherung sowie Mahngebühren liegen in deiner Hand. Von Ersterer raten wir grundsätzlich ab. Dass du die Kreditraten zeitgerecht begleichen solltest, um Mahngebühren zu vermeiden, liegt hoffentlich auf der Hand.

All diese Zusatzkosten sind bei seriösen Anbietern immer klar in den Kreditkonditionen aufgeführt. Wenn du auf vage Begrifflichkeiten stößt, frage lieber nochmal nach, um böse Überraschungen zu vermeiden.

Gesamtkosten richtig berechnen

Wenn du bereits genau oder zumindest grob weißt, was für einen Effektivzinssatz du für deinen Kleinkredit bekommst, solltest du dir die Zeit nehmen, die Gesamtkosten einmal durchzurechnen.

Das gibt dir zum einen die Möglichkeit, deine Finanzen über die Laufzeit hinweg besser zu planen und verringert auf der anderen Seite das Risiko der Fehlkalkulation.

Am einfachst geht das mit einem Kreditrechner.

Kreditrechner

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Kleinkredite vergleichen

Wer die besten Konditionen finden möchte, muss Angebote vergleichen. Dafür sind folgende Punkte entscheidend:

• Effektiver Jahreszins (nicht der Nominalzins)
• Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit
• Flexibilität und niedrige Gebühren bei Sondertilgungen
• Kundenbewertungen und Erfahrungen mit dem Anbieter

Insbesondere der Zinsvergleich geht am einfachsten, indem man mehrere Kreditportale parallel nutzt. Wir empfehlen Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24.

Möglichkeiten bei negativer SCHUFA

Wer keinen guten SCHUFA-Score hat, hat mit einem Kleinkredit tatsächlich mitunter die besten Chancen. Je kleiner der Betrag, desto kleiner das Risiko der Bank. So zumindest in der Theorie.

Wer aufgrund von negativer SCHUFA jedoch auch keinen Kleinkredit bewilligt bekommt, hat folgende Optionen:

• Kredit mit Bürgen beantragen
• Partner mit besserer Bonität als Mitantragsteller einbeziehen
• Anbieter mit weniger strengen Bonitätskriterien wählen

Ohne Schufa, kein Kleinkredit

Alle in Deutschland operierenden Anbieter holen eine Auskunft von der Schufa ein. Wie diese gewichtet wird, hängt vom Kreditgeber ab. Besonders bei kleineren Summen vergeben kulante Kreditgeber Kleinkredite trotz SCHUFA.

Vorzeitige Rückzahlung von Kleinkrediten

Seit 2010 haben Kreditnehmer das gesetzliche Recht, ihre Kredite jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, die jedoch auf maximal 1% der vorzeitig zurückgezahlten Summe – bzw. 0,5% bei Restlaufzeit unter 12 Monaten – begrenzt ist.

Das Einsparpotenzial durch gesparte Zinsen übersteigt in der Regel die Entschädigung deutlich.

So gehst du vor

1. Informiere die Bank schriftlich über Absicht der vorzeitigen Rückzahlung
2. Erfrage deine Restschuld und womögliche Vorfälligkeitsentschädigungen
3. Fordere eine schriftliche Bestätigung der vollständigen Tilgung an
4. Überweise die Restsumme mit dem Verwendungszweck "vollständige Tilgung"
5. Überprüfe nach offizieller Auflösung des Kredits, ob der Schufa-Eintrag noch besteht

Vergabekriterien

Damit du überhaupt einen Kleinkredit aufnehmen darfst, musst du ein paar grundlegende Voraussetzungen erfüllen und einige Unterlagen zur Verfügung stellen.

Voraussetzungen

• Volljährigkeit von 18 Jahren
• Aktueller Wohnsitz in Deutschland
• Bankkonto bei einer deutschen Bank
• Einkommen aus einer festen Anstellung bzw. Rente
• Zahlungsfähigkeit, durch SCHUFA und Kontoauskunft gewertet

Notwendige Unterlagen

Je nach Kreditgeber und dessen technischen Möglichkeiten, variieren Umfang und Bereitsstellungsart der benötigten Dokumente. Für die allermeisten Banken bist du jedoch mit folgenden Unterlagen gut vorbereitet:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass, auch bei Video-Ident Verfahren
• Aktuelle Gehaltsabrechnungen der letzten 2-3 Monate, als Upload oder über digitalen Kontozugang
• Kontoauszüge der letzten 2-3 Monate, außer bei Legitimation per Online-Banking
• Nachweis über festen Wohnsitz in Deutschland (Meldebescheinigung)
• Nachweis über ein (unbefristetes) Arbeitsverhältnis
• Eventuell ein Steuerbescheid des letzten Jahres

Schnelle Auszahlung

Kleinkredite werden wie bereits erwähnt, primär online angeboten. Online verfügbare Kredite zeichnen sich wiederum durch kurze und unkomplizierte Bearbeitungszeiten aus. Daher sind die Grenzen zwischen Eilkrediten und Kleinkrediten eher fließend.

Doch egal ob du letztlich einen kleinen Schnellkredit oder einen schnellen Kleinkredit aufnimmst, kannst du ein paar Dinge tun, um eine schnelle Bearbeitung zu garantieren:

Tipps für eine schnelle Bearbeitung

• Alle Unterlagen vollständig und gut lesbar bereitstellen
• Ehrliche und korrekte Angaben zur finanziellen Situation machen
• Regelmäßiges Einkommen nachweisen
• Bei Rückfragen zeitnah antworten
• Video-Ident-Termine möglichst sofort wahrnehmen

Einige Banken bieten sogar Express-Services an, die eine besonders schnelle Bearbeitung garantieren. Santander ermöglicht z.B. eine Kreditzusage innerhalb von 2 Stunden.

Alternativen zum Kleinkredit

Auch wenn es so scheint: Für den kleineren Finanzierungsbedarf muss es nicht unbedingt ein Kleinkredit sein. Es gibt alternative Kreditformen, die womöglich besser zu deiner finanziellen Situation passen.

Dispokredit

Der Dispokredit ist direkt an das Girokonto gekoppelt und ermöglicht kurzfristige Überziehungen. Die benötigte Summe ist – sofern sie im Kreditrahmen liegt – sofort verfügbar und lässt sich flexibel nutzen.

Dafür sind die Zinsen beim Dispo merklich höher (oft 10-15%) und man hat keine feste Tilgungsplanung.

Ratenkredit

Für größere Finanzierungsbedarfe ab 10.000 € ist ein klassischer Ratenkredit oft günstiger. Zinsen werden etwas niedriger und die Laufzeiten etwas länger. Allerdings wird auch die Bonitätsprüfung etwas strenger und die Bearbeitung dauert oft etwas länger.

Kreditkarten mit Ratenzahlung

Einige Kreditkarten bieten die Möglichkeit, Umsätze in Raten zurückzuzahlen. Das macht die Nutzung unkompliziert, zumal kein separater Kreditantrag nötig ist.

Jedoch haben Kreditkarten ähnlich wie der Dispokredit hohe Zinsen und eine erhöhte Gefahr der Überschuldung, gerade wegen der einfachen Verfügbarkeit.

Private Kredite und Leihgemeinschaften

Kredite von Freunden, Familie oder Leihgemeinschaften sind ganz besonders bei kleinen Beträgen eine Alternative, die du nicht außer Acht lassen solltest.

Wenn du überhaupt Zinsen zahlen musst, findet sich auf diesen Wegen bestimmt eine faire Einigung. Außerdem hängt deine Bonität nicht von der SCHUFA ab.

Du solltest dir allerdings bewusst machen, dass bei Komplikationen deine Beziehung zu deinem Helfer bzw. deiner Helferin auf dem Spiel steht.

Leasing oder Mietkauf

Leasing und Mietkauf bieten praktische Finanzierungsalternativen zu Kleinkrediten. Du hast genau wie beim Kleinkredit eine planbare monatliche Belastung, eine mindestens genauso schnelle Abwicklung, weniger strenge Bonitätsprüfungen und oft niedrigere monatliche Raten.

Allerdings sind beide Finanzierungen zweckgebunden und im Falle von Leasing erwirbst du faktisch kein Eigentum.

Häufige Fragen zu Kleinkrediten