Ratenkredite gehören zu den beliebtesten Finanzierungsmöglichkeiten. Dafür gibt es viele Gründe, doch nicht alles was glänzt, ist auch Gold. Hier lernst du, welche Ratenkredite es gibt, was faire Konditionen sind und wo du diese bekommst.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 28. April 2025

Was ist ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen mit fester Laufzeit, bei dem du einen bestimmten Geldbetrag leihst und in regelmäßigen, meist monatlichen Raten zurückzahlst. Diese Raten enthalten sowohl einen Teil des geliehenen Kapitals als auch die anfallenden Zinsen.

Der Zinssatz wird zu Beginn festgelegt und bleibt während der gesamten Laufzeit unverändert, was eine präzise Planung von Ausgaben ermöglicht.

Aktuelle Zinsentwicklung

Bei Ratenkrediten bewegen sich die effektiven Jahreszinsen aktuell in einer Spanne zwischen 3,00% und 11,00%. Im Februar 2025 lag der durchschnittlich vergebene Zinssatsz laut Statista bei etwa 8,34%.

Welchen Zinssatz man als Kreditnehmer bekommt, hängt stark von der Bonität ab. Ratenkredite haben eine bonitätsabhängige Zinsgestaltung, da Banken das Ausfallrisiko anhand der Kreditwürdigkeit bewerten.

Laufzeiten und deren Auswirkungen

Ratenkredite werden typischerweise mit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten angeboten, was einer Spanne von 1-10 Jahren entspricht. Die Wahl der Laufzeit hat maßgebliche Auswirkungen auf die Gesamtkosten eines Ratenkredits.

Wie funktioniert ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit funktioniert nach einem simplen Prinzip: Du erhältst eine einmalige Auszahlung des gesamten Kreditbetrags und zahlst diesen in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Bei jeder Zahlung wird ein Teil für die Tilgung des Hauptbetrags und ein Teil für die Zinsen verwendet.

Mit fortschreitender Laufzeit sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. Die Kreditkonditionen wie Laufzeit, Zinssatz und Ratenhöhe werden im Kreditvertrag festgelegt und bleiben während der gesamten Kreditdauer unverändert.

Für wen eignet sich ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit eignet sich besonders für Menschen, die eine größere Anschaffung finanzieren möchten und eine verlässliche monatliche Zahlungsstruktur bevorzugen.

Personen die ein regelmäßiges Einkommen haben und Wert auf Planungssicherheit legen, profitieren von gleichbleibenden monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit.

Typische Anwendungsfälle sind die Finanzierung eines Autos, Möbel, Elektronik, Renovierungsarbeiten oder die Umschuldung bestehender Kredite zu besseren Konditionen.

Voraussetzung für eine Bewilligung sind in der Regel eine positive Bonitätsprüfung und ausreichende finanzielle Stabilität.

Für Berufseinsteiger

Ratenkredite eignen sich besonders für Berufseinsteiger mit steigender Einkommensperspektive, da viele Banken mittlerweile Anpassungen der Ratenhöhe während der Laufzeit ermöglichen.

So können die Raten anfangs niedriger sein und mit steigendem Gehalt erhöht werden.

Vor- und Nachteile eines Ratenkredits

Ratenkredite haben viele Vorteile, die sie zur besten Lösung für viele unterschiedliche Kreditbedarfe macht. Dennoch gibt es Kehrseiten, die andere Kreditarten besser bedienen.

Vorteile

• Planungssicherheit durch feste monatliche Raten während der gesamten Laufzeit
• Schutz vor Zinserhöhungen durch festgelegten Zinssatz
• Flexible Laufzeitgestaltung nach individuellen finanziellen Möglichkeiten
• Möglichkeit zu Sondertilgungen oder vorzeitiger Ablösung bei vielen Anbietern
• Freie Verwendung des Geldes ohne zweckgebundene Einschränkungen
• Sofortige Verfügbarkeit der gesamten Kreditsumme
• Möglichkeit zur Umschuldung von teureren Krediten
• Niedrigere Zinsen im Vergleich zu anderen klassischen Krediten

Nachteile

• Höhere Gesamtkosten durch Zinszahlungen, besonders bei langen Laufzeiten
• Dauerhafte finanzielle Belastung über die gesamte Kreditlaufzeit
• Mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Rückzahlung
• Bonitätsabhängige Zinssätze - schlechtere Bonität bedeutet höhere Kosten
• Einschränkung der Kreditwürdigkeit für andere Finanzierungen
• Anfällig für Zusatzkosten durch Bearbeitungsgebühren oder zusätzliche Versicherungen
• Risiko bei finanziellen Engpässen (Arbeitslosigkeit, Krankheit)

Arten von Ratenkrediten

Ratenkredite gibt es in allen Formen und Farben und mit unterschiedlichen Bezeichnungen. Für etwas mehr Klarheit können zwischen freien und zweckgebundenen Ratenkrediten sowie zwei Sonderfällen unterscheiden.

Frei verwendbare Ratenkredite

Freie Ratenkredite sind nicht zweckgebunden und stehen einem Kreditnehmer somit zur freien Verfügung. Allerdings gibt es andere Faktoren, durch die sich freie Ratenkredite unterscheiden und dementsprechend unterschiedlich beworben werden.

Konsumentenkredit

• Kreditbeträge typischerweise zwischen 1.000 € und 50.000 €
• Variable Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
• Marktübliche Zinssätze von etwa 3,50% - 11,00% je nach Bonität
• Freie Verwendung ohne Nachweis des Verwendungszwecks
• Schnelle Bearbeitung meist innerhalb weniger Tage
• Vorzeitige Rückzahlung häufig gegen geringe Gebühr möglich

Ein Konsumentenkredit ist ein nicht zweckgebundenes Darlehen für Privatpersonen, das für beliebige Anschaffungen verwendet werden kann.

Privatkredit

• Kreditbeträge von 1.000 € bis 65.000 €
• Anpassbare Laufzeiten zwischen 12 und 96 Monaten
• Individuelle Zinssätze zwischen 2,75% und 12,50% abhängig vom persönlichen Kreditprofil
• Online-Abschluss bei vielen Anbietern möglich
• Identitätsprüfung mittels PostIdent oder VideoIdent
• Kein Sicherheiten notwendig, ausschließlich Bonitätsprüfung

Ein Privatkredit bezeichnet ein persönliches Darlehen ohne zweckgebundene Verwendung, das direkt an Privatpersonen vergeben wird.

Kleinkredit

• Kreditbeträge zwischen 500 € und 5.000 €
• Kurze Laufzeiten von 3 bis 48 Monaten
• Tendenziell höhere Zinssätze zwischen 5,99% und 15,00%
• Schnelle Bearbeitung oft innerhalb von 24 Stunden
• Vereinfachte Kreditprüfung bei manchen Anbietern
• Niedrigere monatliche Raten aufgrund des geringeren Kreditbetrags

Ein Kleinkredit ist ein Darlehen mit niedrigerem Kreditbetrag, das für kleinere Anschaffungen oder zur Überbrückung finanzieller Engpässe genutzt wird.

Sofortkredit

• Kreditbeträge zwischen 1.000 € und 20.000 €
• Kurze bis mittlere Laufzeiten von 12 bis 72 Monaten
• Wettbewerbsfähige Zinssätze zwischen 3,99% und 13,99% je nach Anbieter und Bonität
• Express-Auszahlung oft innerhalb von 24 Stunden nach Genehmigung
• Vollständig digitaler Prozess mit Online-Antrag und digitaler Unterschrift
• Sofortige Kreditentscheidung durch automatisierte Prüfverfahren

Ein Sofortkredit - gleichbedeutend zu Schnellkredit, Blitzkredit und Eilkredit - zeichnet sich durch besonders schnelle Bearbeitung und rasche Auszahlung aus, ideal bei dringendem Geldbedarf.

12.800 €

So hoch ist der durchschnittliche Ratenkredit in Deutschland, wobei zweckgebundene Kredite für Autos im Schnitt deutlich höher liegen als freie Konsumentenkredite.

Zweckgebundene Ratenkredite

Was auf den ersten Blick eine Einschränkung zu sein scheint, birgt in Wahrheit viele Vorteile, wie günstigere Zinsen durch eine Besicherung und individuell zugeschnittene Rückzahlungsmodalitäten.

Autokredit

• Kreditbeträge im Rahmen der gängigen Kosten für Fahrzeuge
• Moderate Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
• Besicherung durch das finanzierte Fahrzeug (Sicherungsübereignung)
• Niedrige Zinssätze von ca. 2,90% - 8,90%
• Null-Prozent-Finanzierung oder Ballonfinanzierung bei Neuwagen möglich
• Oft direkt beim Autohändler abschließbar

Ein Autokredit ist für den Kauf eines Fahrzeugs ausgelegt, was sowohl Autos als auch Motorräder inkludiert.

Modernisierungskredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 5.000 € und 50.000 €
• Moderate bis lange Laufzeiten über 2 bis 15 Jahre
• Niedrige Zinssätze zwischen 2,5% und 7,5%
• Staatlich förderbar bei energetischer Sanierung
• Teilweise steuerlich absetzbare Kosten

Ein Modernisierungskredit wird speziell für auf Renovierungs-, Sanierungs- und energetische Modernisierungsmaßnahmen vergeben.

Bildungskredit

• Kreditbeträge etwa zwischen 1.000 € und 30.000 €
• Lange Laufzeiten bestehend aus einer Auszahlungsphasen während der Ausbildung und einer Tilgungsphase danach (5-25 Jahre gesamt)
• Sehr niedrige Zinssätze von ca. 2,00% - 6,50%
• Auszahlung oft in monatlichen Raten während des Studiums / der Ausbildung

Sowohl ein Bildungskredit als auch ein Studienkredit werden zur Deckung von (Weiter-)Bildungskosten vergeben. Die beiden Kreditarten unterscheiden sich nur geringfügig.

Null-Prozent-Finanzierung

• Kreditbeträge etwa zwischen 500 € und 10.000 €, je nach Händler und Warenart
• Kurze Laufzeiten: Meist zwischen 6 und 36 Monaten, wobei 12 oder 24 Monate die gängigsten Angebote sind
• 0% effektiver Jahreszins wobei die Zinskosten entweder vom Händler getragen werden oder bereits in einen erhöhten Produktpreis einkalkuliert sind
• Rückzahlung in festen monatlichen Raten (Kaufpreis geteilt durch Laufzeit)

Großhändler wie Möbelhäuser und Elektronikmärkte bieten häufig eine Null-Prozent-Finanzierung für kostspieligere Produkte an. Technisch handelt es sich dabei auch um einen Ratenkredit, da die Kosten ebenfalls in festen, regelmäßigen Raten zurückgezahlt werden.

Allerdings werden die angeblich nicht vorhandenen Zinskosten in der Regel in den Verkaufspreis einkalkuliert.

Spezielle Ratenkredite

Spezielle Ratenkredite sind Sonderfälle, die sich Eigenschaften von freien und zweckgebundenen Ratenkrediten teilen.

Beamtenkredit

• Kreditbeträge typischerweise zwischen 5.000 € und 120.000 €
• Flexible Laufzeiten von 12 bis 240 Monaten (bis zu 20 Jahre)
• Sehr günstige Zinssätze von etwa 1,95% bis 5,50% aufgrund der hohen Arbeitsplatzsicherheit
• Freie Verwendung bei den meisten Angeboten
• Höhere Bewilligungsquote durch das geringere Ausfallrisiko bei Beamten

Ein Beamtenkredit ist ein speziell für Beamte, Angestellte im öffentlichen Dienst und teilweise auch für Pensionäre konzipiertes Darlehen mit besonderen Konditionen.

Umschuldungskredit

• Kreditbeträge üblicherweise zwischen 3.000 € und 100.000 €
• Mittlere bis lange Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten
• Zinssätze von etwa 3,50% bis 9,00%
• Vereinfachtes Ratenmanagement durch Zusammenfassung mehrerer Kreditverpflichtungen zu einer Rate
• Direktablösung der bestehenden Kredite durch die neue Bank möglich

Ein Umschuldungskredit (auch Ablösekredit genannt) dient der Zusammenfassung und Refinanzierung bestehender Kredite zu besseren Konditionen.

Immobilienfinanzierung

• Hohe Kreditbeträge typischerweise zwischen 50.000 € und mehreren Millionen Euro
• Sehr lange Laufzeiten zwischen 10 und 40 Jahren, mit Zinsbindungsfristen von 5 bis 30 Jahren
• Niedrige Zinssätze zwischen 1,20% und 4,50% (abhängig von Bonität, Eigenkapital und Zinsbindung)
• Besicherung durch eine Grundschuld im Grundbuch (hypothekarische Absicherung)
• Staatliche Fördermöglichkeiten wie KfW-Mittel bei energieeffizientem Bauen oder Sanieren

Ein Immobilienkredit (auch Baukredit oder Hauskredit) ist ein langfristiges Darlehen für den Kauf, Bau oder die umfassende Sanierung von Wohnimmobilien.

Ratenkredit aufnehmen: So klappt alles reibungslos

Die schiere Vielzahl an Ratenkrediten mit unterschiedlichen Bezeichnungen und verschiedenen Konditionen überfordert viele.

Damit du nicht nur den richtigen, sondern den besten Ratenkredit für dich findest und erfolgreich beantragst, haben wir die wichtigsten Punkte gesammelt.

Grundvoraussetzungen

Damit du überhaupt einen Ratenkredit aufnehmen darfst, musst du einige Grundvoraussetzungen erfüllen.

• Volljährigkeit von 18 Jahren
• Aktueller Wohnsitz in Deutschland
• Bankkonto bei einer deutschen Bank
• Einkommen aus einer festen Anstellung bzw. Rente
• Zahlungsfähigkeit, durch Schufa und Kontoauskunft gewertet

Notwendige Unterlagen

Je nachdem man einen Ratenkredit online oder in einer Bankfiliale aufnimmt, variieren Umfang und Art der Abgabe der benötigten Dokumente. Einige Dokumente werden allerdings so gut wie immer gefragt:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass, auch bei Video-Ident Verfahren
• Aktuelle Gehaltsabrechnungen, als Upload oder über digitalen Kontozugang
• Kontoauszüge, außer bei Legitimation per Online-Banking
• Nachweis über festen Wohnsitz in Deutschland
• Nachweis über ein (unbefristetes) Arbeitsverhältnis
• Eventuell ein Steuerbescheid des letzten Jahres

Selbstständige müssen bei der Beantragung eines Ratenkredits zusätzlich statt Gehaltsabrechnungen entweder Einkommenssteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre oder eine BWA (betriebswirtschaftliche Auskunft) vorlegen, um ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen.

Ratenkredit und Bonität

Deine Bonität – und folglich auch dein SCHUFA-Score – entscheiden maßgeblich über den Zinssatz und deine Chancen auf Bewilligung eines Ratenkredits. Kreditanfragen werden – sofern nicht neutral gestellt – in der SCHUFA vermerkt und können deinen Score senken.

Langfristig verbessert die zuverlässige Rückzahlung der Monatsraten deine Bonität erheblich. Vor der Antragstellung empfiehlt es sich daher, bestehende Kredite abzubezahlen und ungenutzte Kreditlinien zu reduzieren.

Wer kurzfristig einen Kredit braucht, jedoch keine gute Bonität nachweisen kann, sollte gezielt nach Krediten trotz SCHUFA suchen.

Was bei Zahlungsschwierigkeiten zu tun ist

Bei Zahlungsschwierigkeiten ist eine frühzeitige Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber entscheidend. Man kann gemeinsam Lösungen wie Stundung, Ratenpause oder Anpassung des Tilgungsplans vereinbaren. Ignoriert man das Problem, drohen Mahngebühren, Verzugszinsen und negative SCHUFA-Einträge. Bei anhaltenden Zahlungsproblemen können rechtliche Konsequenzen folgen.

Simon Drechsler

Finanzredakteur

Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung bei Ratenkrediten

Bei Ratenkrediten hast du ein gesetzliches Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Allerdings dürfen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1% (bei Restlaufzeit über 1 Jahr) bzw. 0,5% (bei kürzerer Restlaufzeit) des vorzeitig zurückgezahlten Betrags erheben.

Einige Banken wie etwa die ING bieten bei ihren Ratenkrediten dennoch kostenfreie Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz der ursprünglichen Kreditsumme an.

Flexible Anpassung der Ratenhöhe

Moderne Ratenkredite ermöglichen es, die monatlichen Raten während der Laufzeit anzupassen – teils bequem per Online-Banking oder App.

Bei Zahlungsschwierigkeiten bieten viele Banken speziell für Ratenkredite Ratenpausen, Stundungen oder verlängerte Laufzeiten an. Stelle auf jeden Fall sicher, dass du in einem solchen Fall frühzeitig Kontakt aufnimmst, bevor Zahlungen ausbleiben.

Vorbereitung

Die Vorbereitungsphase bei einem Ratenkredit dient einem ganz klaren Zweck:

Sicherstellen, dass du eine bezahlbare monatliche Rate vereinbarst, um das Risiko einer möglichen Zahlungsunfähigkeit während der gesamten Kreditlaufzeit so gering wie möglich zu halten.

Beachte dazu vier essentielle Schritte bei der Ratenkredit-Planung:

Kreditrechner

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Ratenkredite richtig vergleichen

Der wichtigste Vergleichsfaktor für Ratenkredite ist der effektive Jahreszins.

Anders als der nominale Jahreszins repräsentiert dieser die tatsächlichen Gesamtkosten unter Berücksichtigung aller Gebühren und Kosten, wie etwa Kontoführungsgebühren oder Bearbeitungspauschalen.

Um schnell einen breiten Überblick über verfügbare Ratenkredite zu bekommen, nutze spezialisierte Kreditvergleichsportale wie Smava oder Finanzcheck.

Alle Schritte zur Kreditaufnahme

Die Aufnahme eines Ratenkredits läuft in 9 Schritten ab. Je nachdem, ob man sich für eine Abwicklung in der Bankfiliale oder online entscheidet, gibt es Unterschiede zu beachten.

Online-Kredite glänzen durch schnellere Bearbeitung und bessere Vergleichbarkeit, während der traditionelle Weg über die Filialbank persönliche Beratung und eventuell auch Sonderkonditionen für Bestandskunden anbietet.

Die Konditionen können auf beiden Wegen besser oder schlechter ausfallen. Der Antragsprozess unterscheidet sich allerdings immer.

Kreditaufnahme: Bank vs. Online

Alternativen zum Ratenkredit

Auch wenn ein Ratenkredit einen breiten Finanzierungsbedarf abdeckt, gibt es Fälle, in denen alternative Kreditformen besser geeignet sind.

Ratenkredit vs. Rahmenkredit

Bei Ratenkrediten erfolgt eine einmalige Auszahlung des gesamten Kreditbetrags, während Rahmenkredite eine revolvierende Auszahlung ermöglichen, bei der man wiederholt Teilbeträge bis zum festgelegten Limit abheben kann.

Das macht den Rahmenkredit flexibler, da Rückzahlungen den verfügbaren Kreditrahmen wieder erhöhen und erneut genutzt werden können. Folglich sind Rahmenkredite besser für wiederkehrende oder unvorhersehbare Ausgaben geeignet.

Ratenkredit vs. Dispositionskredit

Anstelle einer festen Rückzahlung in gleichbleibenden monatlichen Raten, haben Dispositionskredite eine hochflexible Rückzahlung ohne festgelegte Tilgungsstruktur. Dadurch entsteht ein erheblicher Kostenunterschied:

Ratenkredite haben deutlich niedrigere Zinssätze (ca. 3,99-9,99%) als Dispositionskredite, deren Zinsen oft bei 10-15% oder höher liegen.

Darum nutzt man Ratenkredite vermehrt für geplante, größere Anschaffungen ein, bei denen eine langfristige Finanzierung sinnvoll ist. Dispositionskredite dienen hingegen primär zur kurzfristigen Überbrückung finanzieller Engpässe.

Häufige Fragen zu Ratenkrediten