Kredit – So leihst du dir Geld

Geld leihen hat seit jeher einen Namen: Kredit. Der Begriff des Kredits, ist fest im Bankwesen verankert.

Heute tummeln sich Dutzende Kreditarten und -konditionen auf dem Finanzmarkt, teils ohne klare Unterscheidung. Hier bekommst du etwas mehr Klarheit zu den verschiedenen Darlehensformen und eine Übersicht über die besten Anbieter.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 16. Mai 2025

Was ist ein Kredit überhaupt?

Ein Kredit ist eine finanzielle Vereinbarung, bei der ein Kreditgeber (meist eine Bank) einem Kreditnehmer Geld zur Verfügung stellt, das später mit Zinsen zurückgezahlt werden muss. Soweit die formelle Definition.

Wie die finanzielle Vereinbarung im Detail aussieht, hängt in aller erster Linie von der Art des Kredits ab.

Aufbau eines Kredits

Um besser zu verstehen, was einen Kredit ausmacht, können wir einen Kredit in vier Komponenten unterteilen:

Zinsen

Zinsen sind der Preis, den man als Kreditnehmer für die Nutzung des geliehenen Geldes zahlt, meist in Form eines jährlichen Prozentsatzes.

Dabei unterscheidet man zwischen dem Nominalzins – der nur die reinen Zinskosten angibt – und dem Effektivzins, der alle Kreditkosten einschließlich Gebühren berücksichtigt.

Der Kreditbetrag, die Laufzeit, der Verwendungszweck und die individuelle Bonität bestimmen in unterschiedlicher Gewichtung den Zinssatz und können 20-50% der Gesamtkreditkosten ausmachen.

Laufzeit

Die Laufzeit bezeichnet den Zeitraum, in dem der Kredit vollständig zurückgezahlt werden soll. Je nach Verwendungszweck, kann ein Kredit über wenige Wochen bis hin zu vielen Jahren laufen.

Längere Laufzeiten verringern die monatliche Rate, erhöhen jedoch die Gesamtzinskosten erheblich.

Kreditbetrag

Der Kreditbetrag ist die Geldsumme, die vom Kreditgeber an den Kreditnehmer ausgezahlt wird. Die Höhe des Kreditbetrags bestimmt zusammen mit dem Zinssatz die monatliche Belastung und beeinflusst logischerweise direkt die Gesamtkosten des Kredits.

Zweck

Die Verwendung eines Kredits kann frei oder zweckgebunden sein. Außerdem unterscheidet man zwischen geschäftlichen Krediten und Privatkrediten. Zweckbindungen haben maßgeblichen Einfluss auf Zinssatz und Laufzeiten.

Gründe für einen Kredit

Das Traumauto, ein finanzieller Engpass oder Investitionen. Gründe einen Kredit aufzunehmen gibt es wie Sand am Meer. Die wichtigen zwei Fragen sind: Was sind gute Gründe einen Kredit aufzunehmen und was sind Schlechte?

Gute Gründe einen Kredit aufzunehmen

• Immobilienerwerb: Finanzierung eines Eigenheims als langfristige Kapitalanlage
• Bildungsinvestition: Studium oder Weiterbildung zur Steigerung des künftigen Einkommens
• Unternehmensgründung: Aufbau eines eigenen Geschäfts mit Gewinnpotenzial
• Umschuldung: Ablösung teurer Kredite durch einen günstigen Kredit mit besseren Konditionen
• Notwendige Anschaffungen: Ersatz eines defekten Haushaltsgeräts oder Fahrzeugs
• Wertsteigerung: Renovierung oder energetische Sanierung einer Immobilie

Schlechte Gründe einen Kredit aufzunehmen

• Konsumwünsche: Urlaub, Luxusartikel oder andere kurzlebige Konsumgüter
• Laufende Lebenshaltungskosten: Regelmäßige Ausgaben wie Miete oder Lebensmittel
• Spekulationen: Hochriskante Geldanlagen oder Wetten
• Statuserhöhung: Teure Autos oder Elektronik, die über den tatsächlichen Bedarf hinausgehen
• Bereits bestehende Schuldenprobleme: Aufnahme weiterer Kredite zur Bezahlung anderer Verbindlichkeiten
• Impulsive Käufe: Spontane Entscheidungen ohne finanzielle Planung

Wie nimmt man einen Kredit auf?

Der Prozess der Kreditaufnahme läuft grundsätzlich in den folgenden 8 Schritten ab:

Dieser Ablauf gilt für nahezu alle Kreditarten, von Minikrediten bis hin zu großen Hypothekendarlehen.

Arten von Krediten

Im modernen Kreditwesen gibt es so ziemlich für jeden Finanzierungsbedarf eine Darlehensform – egal wie spezifisch dieser zu sein scheint.

Auf der einen Seite ermöglicht das vielen Kreditnehmern Zugang zu bedarfsorientierten Konditionen. Auf der anderen Seite sind der schiere Überfluss an Krediten, Angeboten und Optionen schnell überfordernd.

Kredit oder Werbung?

Anbieter werben oft mit Kreditbegriffen, hinter denen kein differenzierter Kredittyp steckt.
Insbesondere schnelle Kreditlösungen werden mit einer Reihe von Begriffen wie Sofortkredit, Eilkredit, Schnellkredit oder Blitzkredit betitelt.
Tatsächlich handelt es sich bei allen lediglich um Ratenkredite mit schneller Bearbeitungszeit.

Damit du dich besser im Dschungel der modernen Kredite zurecht findest, und das richtige und beste Darlehen für deine finanziellen Bedürfnisse findest, haben wir das ganze für dich strukturiert:

Privatkredit (Konsumentenkredit)

Der Privatkredit – auch Konsumentenkredit genannt – ist die umfassendste Kreditkategorie. Im Prinzip fällt darunter jeglicher Kredit, der an Privatpersonen vergeben wird. Unabhängig von den Konditionen und Verwendungszwecken.

Als Suchbegriff kommt diese Kreditart also nur bedingt in Frage. Im Netz nach einem Privatkredit zu suchen, ist in etwa so, als würde man nach einem mediterranen Restaurant suchen. Ob es letztlich italienisch, griechisch oder portugiesisch wird, kann man im Voraus nicht feststellen.

Wir müssen also eine Ebene weiter gehen und uns die verschiedenen Arten von Privatkrediten ansehen. Konkret sind das die Ratenkredite, revolvierende Kredite und Kurzzeitkredite.

Ratenkredit

Ratenkredite sind im Bereich der Privatfinanzierung die gängigste Kreditform. Wie der Name impliziert, zahlt man die aufgenommene Kreditsumme in festgelegten Raten zurück. In diesen sind Zinsen und etwaige Zusatzkosten enthalten.

Außerdem hängen die Konditionen, zu welchen man einen Ratenkredit erhält, stark von der individuellen Bonität ab. Das inkludiert auch die SCHUFA.

Man kann zusätzlich noch zwischen den freien und zweckgebundenen Ratenkrediten unterscheiden. Letztere umfassen alle Spezialkredite, wie zum Beispiel Immobilienkredite und Autokredite.

Allerdings handelt es sich hierbei lediglich um eine kategorische Unterscheidung. Wenn du also auf der Suche nach einem Ratenkredit zur freien Verwendung bist, schau dir am besten direkt die besten Ratenkredite an.

Es gibt allerdings fünf weitere Untertypen, die unter die Kategorie der Ratenkredite fallen:

• Kleinkredit
• Online-Kredit
• Umschuldungskredit
• Spezialkredit (zweckgebunden)
• Ballonfinanzierung

Die Konditionen dieser Kredite unterscheiden sich zwar, jedoch bleibt das Grundprinzip des Ratenkredits erhalten, nämlich die Tilgung durch regelmäßige Raten.

Kleinkredit

Ein Kleinkredit ist genau das, was man erwartet: Ein Kredit über kleine Beträge, typischerweise zwischen 1.000 und 10.000 €. Die Zinsen liegen aktuell etwa zwischen 3,00% und 14,00%, je nach Bonität und Betrag. Besonders im unteren Bereich sind sie etwas höher.

Die Laufzeiten liegen etwa zwischen 12 und 60 Monaten, was man als mittelfristig einstufen kann.

Ein kleiner aber feiner Unterschied zu regulären liegt in der Bearbeitung: Niedrigere Beträge bedeuten niedrigeres Risiko, was bei einigen Banken schnellere Bearbeitung und Auszahlung von Kleinkrediten ermöglicht.

Minikredit

Eine Variante des Kleinkredits stellt außerdem der Minikredit dar. Dieser wird nur von spezialisierten Kreditgebern – also nicht von Banken – vergeben und umfasst je nach Definition Beträge unterhalb von 1000€ oder weniger.

Da diese Kreditgeber zwar ein sehr geringes Risiko, aber auch sehr niedrige Margen haben, liegen die Zinsen für Minikredite sehr hoch – zumindest im Vergleich zu allen anderen Ratenkrediten.

Im Gegenzug sind die Bearbeitungszeiten sehr schnell und die Bonitätsprüfung vereinfacht.

Online-Kredit

Jeder Ratenkredit, den man online statt traditionell in einer Filiale aufnehmen kann, lässt sich als Online-Kredit bezeichnen. Unterschiede zum regulären Ratenkredit, liegen in der Bearbeitungszeit und in den Konditionen.

Letztere zeichnen sich durch niedrigere Zinsen aus, da eventuelle Kosten für Beratung oder Abschluss wegfallen.

Die Bearbeitungszeiten von Online-Krediten sind, dank digitalisierter Prozesse, deutlich schneller und auch die Vergleichsmöglichkeiten sind denkbar besser, besonders wenn man Vergleichsportale nutzt.

Online vs. traditionell

Umschuldungskredit

Ein Umschuldungskredit ist ein Darlehen zur Zusammenführung mehrerer bestehender Kredite zu besseren Konditionen. Er bietet vereinfachte Rückzahlung und reduziert die monatliche Belastung.

Während bei den meisten Ratenkrediten das Vorhandensein mehrerer Kredite die Chancen auf eine Bewilligung deutlich senken, berücksichtigen Umschuldungskredite genau diesen Umstand. Die Ablösung erfolgt über eine Gesamttilgung der bestehenden Kredite.

Man sollte im Voraus jedoch überprüfen, ob und wie eine Sondertilgung möglich ist und alle Kosten, inklusive möglicher Tilgungsgebühren mit den Gesamtkosten des Umschuldungskredits vergleichen.

Spezialkredit

Bei den Spezialkrediten handelt es sich beinahe ausschließlich um zweckgebundene Kredite. Das bedeutet, dass die Kreditkonditionen für einen konkreten Zweck optimiert werden und die zur Verfügung gestellte Summe dementsprechend auch nur für diesen verwendet werden darf.

Diese Einschränkung birgt einige Vorteile, da Banken ein geringeres Ausfallrisiko haben und oft zusätzliche Geschäftsmöglichkeiten in Form von Versicherungen oder Girokonten haben.

Die gängigsten Spezialkredite sind:

• Autokredit & Ballonfinanzierung
• Baufinanzierung
• Wohnungskredit
• Studienkredit
• Existenzgründerkredit
• Modernisierungskredit
• Ökologischer Kredit

Meide Kreditanbieter die:

Keine Bonitätsprüfung durchführen | kein vollständiges Impressum haben | Vorabgebühren oder Bearbeitungskosten verlangen | zum schnellen Abschluss drängen | Kreditzusage garantieren | den effektiven Jahreszins nicht klar ausweisen

Revolvierender Kredit

Bei revolvierenden Krediten können Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Rahmens jederzeit Geld aufnehmen und zurückzahlen. Im Gegensatz zu klassischen Ratenkrediten steht nach jeder Rückzahlung der entsprechende Betrag wieder zur Verfügung, ohne dass man einen neuen Kreditantrag stellen muss.

Das macht diese Art Privatkredit im Vergleich zu den Ratenkrediten deutlich flexibler, aber auch kostspieliger aufgrund von höheren Zinsen. Die drei gängigsten revolvierenden Kredite sind Kreditkarten, Dispositionskredite und Rahmenkredite.

Kreditkarte

Kreditkarten sind praktisch die Definition revolvierender Kredite. Sie haben einen festgelegten Kreditrahmen, den der Nutzer flexibel einsetzen und zurückzahlen kann. Der Unterschied zu anderen revolvierenden Privatkrediten liegt in den spezifischen Nutzungs- und Abrechnungsmerkmalen.

Im Vergleich zu Dispokrediten, die direkt ans Girokonto gekoppelt sind, haben Kreditkarten einen separaten Kreditrahmen mit monatlicher Abrechnung und der Option zur Teilrückzahlung.

Sie dienen primär als Zahlungsmittel bei Händlern und haben Vorteile wie weltweite Akzeptanz, Versicherungsleistungen und Bonusprogramme.

Dispokredit

Ein Dispokredit ist – im Gegensatz zum Kontenunabhängigen Rahmenkredit – mit dem Girokonto verbunden und ermöglicht eine Kontoüberziehung bis zu einem festgelegten Limit. Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag an und werden meistens täglich berechnet.

Im Unterschied zu Kreditkarten wird der Dispo automatisch in Anspruch genommen, sobald mehr Geld abgehoben wird als auf dem Konto verfügbar ist.

Rahmenkredit (Abrufkredit)

Bei Rahmenkrediten steht – wie bei Kreditkarten – ein festgelegter Kreditrahmen zur flexiblen Nutzung bereit. Allerdings wird das Geld direkt aufs Girokonto überwiesen und nicht primär als Zahlungsmittel verwendet.

Anders als beim Dispokredit, der automatisch bei Kontoüberziehung greift, muss ein Rahmenkredit aktiv in Anspruch genommen werden. Zinsen fallen ebenfalls nur auf den beanspruchten Betrag an, liegen jedoch im Schnitt etwas niedriger.

Kurzzeitkredite

​Kurzzeitkredite zeichnen sich durch sehr kurze Laufzeiten – oft nur 30 Tage bis maximal drei Monate – und eine einmalige Rückzahlung am Ende der Laufzeit aus. Darum werden sie als eigene Kategorie außerhalb der Ratenkredite betrachtet.

Zudem sind die Kreditbeträge meist geringer, häufig unter 1.000 Euro, und die Zinssätze entsprechend hoch. Damit sind technisch gesehen die meisten Kurzzeitkredite auch Minikredite.

Im Gegenzug sind die Prozesse von Antragsstellung bis Auszahlung schneller und unkomplizierter als bei allen anderen Ratenkrediten.

Kredit aufnehmen: Alles was man beachten muss

Wer einen Kredit aufnimmt, sollte unabhängig von der Art des Darlehens eine gründliche Vorbereitung und einen durchdachten Plan haben. Das macht es um ein vielfaches einfacher, den besten Kredit zu finden und ohne Probleme erfolgreich aufzunehmen.

Vorbereitung

Bereits vor der ersten Kreditanfrage gibt es ein paar grundlegende Schritte, die du kennen und beachten solltest:

Kreditkosten planen

Bevor man den Kreditantrag stellt, sollte man zumindest einmal grob die anstehenden Kreditkosten kalkulieren. Die Wahl der Laufzeit hat an unabhängig vom Zinssatz bereits einen großen Einfluss auf die Gesamtkosten.

Welchen Zinssatz man letztlich bekommt, kann man im Voraus nur grob abschätzen. Es lohnt sich verschiedene Kostenszenarien mit verschiedenen Effektivzinsen durchzuspielen, um ein Gefühl für die Kosten zu bekommen.

Dafür nutzt man am besten einen Kreditrechner:

Kreditrechner

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Erst wenn du von allen Kostenfaktoren eine grobe Vorstellung hast, musst du dir nun die Frage stellen, welche monatlichen Kosten du dir leisten kannst, ohne in existenzielle Nöte oder Sorgen zu geraten.

Folgekosten beachten!

Wenn du einen Kredit für eine Anschaffung aufnimmst, ist der Preiszettel womöglich nicht der einzige Kostenfaktor.
Bei einem Fahrzeug kommen z.B. Kosten für Versicherung, Treibstoff oder Strom, Zulassung und ggf. TÜF auf dich zu. Du solltest immer mögliche Folgekosten berücksichtigen.

Kreditantrag und -aufnahme

Nach ausreichender Vorbereitung steht dem Kreditantrag und der Kreditaufnahme nichts mehr im Weg. Um den bestmöglichen Kredit zu finden und verzögerungsfrei aufzunehmen, gilt es folgende Punkte zu beachten:

Kreditvergleich

Um faire Konditionen zu bekommen, kann man auf einem von zwei Wegen Kredite vergleichen:

Wer eine Kreditvermittlung nutzt und mit den Angeboten nicht zufrieden ist, kann auch einfach zusätzlich Konditionsanfragen direkt an Banken stellen. Je mehr man vergleicht, desto besser stehen die Chancen.

So vergleichst du Kredite:

• Effektiver Jahreszins: Das ist der wichtigste Vergleichswert, da er alle Kosten deines Kredits beinhaltet und die tatsächlichen jährlichen Kosten wiedergibt.
• Laufzeit und monatliche Rate: Beides muss zu deiner finanziellen Situation passen. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Belastung, erhöht aber die Gesamtkosten.
• Möglichkeiten zur Sondertilgung: Achte darauf, ob kostengünstige oder besser kostenlose Sondertilgungen möglich sind (üblicherweise 5-10% der Darlehenssumme jährlich).
• Flexibilität bei Zahlungsschwierigkeiten: Informiere dich, welche Optionen der Anbieter bei vorübergehenden finanziellen Engpässen bietet.

• Gebühren und Nebenkosten: Prüfe, ob Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder Versicherungskosten anfallen.
• Seriosität: Vergleiche etablierte Banken mit Online-Kreditvermittlern und achte auf Bewertungen und Erfahrungsberichte.

Kreditantrag: Traditionell vs. online

Wer durch den Kreditvergleich fündig geworden ist, kann nun einen Kreditantrag stellen. Damit der auch glatt läuft, sollte man einige Unterlagen bereithalten.

Der Antragsprozess für einen Online Kredit unterscheidet sich allerdings vom traditionellen Kreditaufnahmeverfahren in einer Bankfiliale.

Häufige Fragen zu Krediten