Günstige Kredite – Die besten Konditionen

Wer einen Kredit aufnimmt, möchte dabei natürlich so günstig wie möglich wegkommen. Doch wo bekommt man die günstigsten Kredite und wie erkennt man solche überhaupt? Die besten Anbieter und alles was du sonst noch wissen musst, erfährst du hier.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 28. April 2025

Was ist ein günstiger Kredit?

Ein günstiger Kredit zeichnet sich durch niedrige Zinsen, keine bzw. geringe Gebühren und flexible Rückzahlungsbedingungen aus. Er ist optimal auf die finanzielle Situation eines Kreditnehmers abgestimmt und ermöglicht eine kostengünstige Finanzierung ohne versteckte Kosten.

Optimal bedeutet, dass die Kreditsumme auf den individuellen Finanzierungsbedarf, und die Laufzeit auf die verfügbaren Mittel zugeschnitten sind.

Die Konditionen einer Immobilienfinanzierung lassen sich beispielsweise eher weniger als "günstig" beschreiben, wenn man damit einen einmaligen, kurzfristigen Geldbedarf decken würde.

Zinspolitik

Viele Verbraucher unterschätzen den Einfluss der EZB-Zinspolitik auf ihren Ratenkredit. Wer die Entwicklung des Leitzinses beobachtet, kann den richtigen Moment abpassen – und sich günstige Konditionen sichern.

Simon Drechsler

Finanzredakteur

Wie bekommt man einen günstigen Kredit?

Einen günstigen Kredit erhält man durch Vergleich verschiedener Anbieter, eine gute Bonität und stabile Einkommensverhältnisse.

Online-Vergleichsportale

Online-Vergleichsportale erleichtern sowohl die Suche, als auch den Vergleich deutlich. So steigert man die Chancen, den günstigsten Kredit zu finden – zwar indirekt aber ungemein.

Um die Aussichten noch weiter zu verbessern, empfiehlt es sich, mehrere Vergleichsportale parallel zu nutzen. Auf diesem Weg bekommt man dutzende von Angeboten, direkt von den Partnerbanken der Plattformen.

Achte allerdings unbedingt darauf, dass du ausschließlich Schufa-neutrale Konditionsanfragen stellst, um deinen Score nicht zu belasten.

-> Tabelle mit Vergleichsportalen

Gute Bonität

Bonität ist ein Synonym für Kreditwürdigkeit. Gemeint sind damit sowohl die Fähigkeit, als auch der Wille, aufgenommene Schulden zurückzuzahlen. Je besser ein Kreditgeber beides einschätzt, desto günstigere Konditionen bekommt man.

Bonitätsprüfung

Um zu einer Einschätzung zu gelangen, wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt, die vier Faktoren betrachtet und berücksichtigt:

• Berufliche Situation: Art, Dauer und Branche des Arbeitsverhältnisses
• Wohnsituation: Eigentum oder Miete und Wohndauer
• Bankverhalten: Anzahl, Art und Nutzung von Girokonten
• SCHUFA-Auskunft: Individueller Score (Gibt Anfrage- und Zahlungsverhalten sowie vertragliche Verpflichtungen wieder)

All diese Faktoren entscheiden in Summe darüber ob – und falls ja – zu welchen Konditionen man einen Kredit bekommt. Konkret hat das also Auswirkungen auf die mögliche Kredithöhe und Laufzeit, bzw. die Höhe des Kreditrahmens, sowie den Zinssatz.

Letzterer is – wie du dir vielleicht denken kannst – ausschlaggebend dafür, wie günstig ein Darlehen ist.

Daher solltest du, um einen möglichst günstigen Kredit zu bekommen, deine Bonität so weit wie möglich optimieren.

Bonität optimieren

Auch wenn man nicht alle Bonitätsfaktoren in der Hand hat, kann man einige Dinge tun, um die eigene Bonität sowohl kurzfristig, als auch langfristig zu verbessern.

Wofür braucht man einen günstigen Kredit?

Günstige Kredite sind besonders für Immobilienkäufe, Fahrzeuganschaffungen, Renovierungen oder die Umschuldung teurer Altdarlehen gefragt. Auch längerfristige Unterfangen, wie z.B. die Finanzierung von Bildungsmaßnahmen sind typische Verwendungszwecke.

Grundsätzlich gilt: Je höher der Kreditbetrag und je länger die Laufzeit, umso wichtiger sind günstige Konditionen – insbesondere der Zinssatz.

Natürlich sollte man bestenfalls für jeglichen Finanzierungsbedarf versuchen, einen günstigen Kredit zu bekommen. Wer jedoch beispielsweise einen besonders kurzfristigen Finanzierungsbedarf hat, dem fehlt womöglich die Zeit, auf bessere Zinsen zu warten oder die eigene Bonität zu verbessern.

Man könnte abschließend sagen, dass man einen günstigen Kredit besonders für große und langfristige Finanzierungen braucht, die keine hohe Dringlichkeit haben.

Vor- und Nachteile günstiger Kredite

Die Vorteile eines günstigen Kredits liegen auf der Hand. Man kann zu niedrigen Mehrkosten Geld leihen. Doch günstige Kredite haben sowohl weitere Vorteile, als auch einige Nachteile, die mit jedem Kredit einhergehen – günstig oder nicht.

Vorteile

• Niedrigere Gesamtbelastung
• Finanzielle Planungssicherheit
• Flexible Rückzahlungsoptionen

Nachteile

• Finanzielle Bindung
• Möglichkeit versteckter Kosten
• Ggf. variable Zinssätze, die sich erhöhen können
• Potenzielle Überschuldungsgefahr, wegen mangelnder Vorsicht

Arten günstiger Kredite

Ob und wie günstig ein Kredit ist, hängt von der Art des Kredits ab. Es gibt viele unterschiedliche Darlehensformen, die auf unterschiedliche Bedürfnisse ausgelegt sind.

Man sollte also grundsätzlich innerhalb einer Kreditkategorie vergleichen. Es gibt allerdings konkrete Verwendungszwecke, für die man die Kriterien für einen günstigen Kredit in unterschiedlichen Kreditarten finden kann.

Daher unterscheiden wir zwischen Krediten mit und ohne Zweckbindung.

Günstige Kredite ohne Zweckbindung

Kredite ohne Zweckbindung stehen dem Kreditnehmer zur freien Verfügung. Das umfasst eine Vielzahl verschiedener Kredittypen, jedoch können wir nur drei davon reinen Gewissens als günstig bezeichnen:

Ratenkredit

Ratenkredite machen den Großteil der vergebenen Kredit in Deutschland aus. Dank fester Laufzeit, gleichbleibenden monatlichen Raten und einer einmaligen Auszahlung verhält sich die Finanzplanung von Ratenkrediten vergleichsweise einfach.

Mit Zinssätzen ab 2,99% sind Ratenkredite im Vergleich mit anderen Kreditarten potentiell am günstigsten. Zwei Fakoren sollten jedoch nicht außer Acht gelassen werden:

• Laufzeiten ab 12 Monaten, welche die gesamte Zinslast erhöhen
• Bonitätsabhängige Zinsvergabe, die nur zur Aufnahme eines Kredits durchgeführt und nachträglich nicht geändert wird.

Man kann also folgendes schlussfolgern: Wer einen Betrag aufnimmt, der sowieso mindestens über 12 Monate hinweg getilgt werden muss, und eine gute Zahlungsfähigkeit nachweisen kann, wird keinen günstigeren Kredit zur freien Verwendung finden, als einen Ratenkredit.

Rahmenkredit

Rahmenkredite haben einen festgelegten Kreditrahmen, den Kreditnehmer frei nach Bedarf nutzen können. Im Unterschied zu den Ratenkrediten kann der verfügbare Betrag nach Rückzahlung erneut genutzt werden, ohne einen neuen Antrag stellen zu müssen.

Damit eignet sich der Rahmenkredit sich besonders für unregelmäßige Ausgaben oder finanzielle Puffer, da die Rückzahlung flexibel gestaltet werden kann und die Zinsen nur für tatsächlich genutzte Beträge berechnet werden.

Diese liegen im Vergleich zu den Ratenkrediten zwar höher, jedoch niedriger als bei Dispokrediten. Folglich sind Rahmenkredite durchaus eine günstige Option, für den schwer vorhersehbaren, mittelgroßen Finanzierungsbedarf.

Online Kredit

Online Kredite sind keine eigene Kreditkategorie, sondern umfassen alle Kredite, die man von Antrag bis Auszahlung vollständig online abwickeln kann. Bei dem Großteil handelt es sich allerdings um Ratenkredite.

Keine Filialen, weniger Personal und automatisierte Prozesse senken die Kosten bei Antragsbearbeitung und Entscheidungsfindung, was niedrigere Zinsen ermöglicht.

Vergleichsportale vereinfachen den Vergleich verschiedener Online-Kredite außerdem ungemein, was es einfacher und wahrscheinlicher macht, günstige Angebote zu finden.

Günstige Kredite mit Zweckbindung

Eines vorab: Die meisten zweckgebundenen Kredite sind Ratenkredite. Allerdings haben diese im direkten Vergleich mit freien Krediten oft günstigere Konditionen.

Was auf den ersten Blick eine Einschränkung zu sein scheint, birgt nämlich in Wahrheit viele Vorteile, wie günstigere Zinsen und individuell zugeschnittene Rückzahlungsmodalitäten.

Diese Ratenkredite sind daher besonders günstig:

Autokredit

Ein Autokredit ist in den meisten Fällen die günstigste Darlehensform, um ein Fahrzeug zu finanzieren. Der Kreditbetrag deckt genau die Anschaffungskosten samt eventueller Nebenkosten ab und wird in moderaten Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten getilgt.

Der große Vorteil liegt in der sog. Besicherung durch das finanzierte Fahrzeug. Dabei wird der Fahrzeugbrief bei der Bank als Sicherheit hinterlegt, bis der Kredit abbezahlt ist.

Im Gegenzug erhält man niedrigere Zinssätze, etwa zwischen 2,90% und und 8,90%. Bei Neuwägen sind manchmal sogar Null-Prozent-Finanzierungen oder Ballonfinanzierungen direkt beim Autohändler möglich.

All das macht den Autokredit zu einem der günstigsten Ratenkredite überhaupt.

Modernisierungskredit

Mit Beträgen zwischen 5.000 € und 50.000 €, moderaten Laufzeiten über 2 bis 15 Jahre und niedrigen Zinssätzen von etwa 2,5% bis 7,5% sind Modernisierungskredite der günstigste Weg, die eigenen vier Wände auf den neusten Stand zu bringen.

Energetische Sanierungen sind sogar staatlich förderbar und es gibt Möglichkeiten, Kosten steuerlich abzusetzen. Außerdem werden Modernisierungskredite ohne Grundbucheintrag vergeben, was Zeit und bürokratischen Aufwand spart.

Bildungskredit

Bildungskredite bieten die günstigste Finanzierungsmöglichkeit für Ausbildung und Studium. Die Zinssätze liegen besonders niedrig, bei 2,00% - 6,00%, also deutlich niedriger als bei Konsumkrediten.

Staatlich geförderte Programme verzichten oft auf Zinseszinsen während der Studienzeit und bieten tilgungsfreie Jahre nach Abschluss. Zusätzlich gibt es erhebliche Steuervorteile - bis zu 30% der Zinszahlungen können absetzbar sein.

Außerdem kommen in der Regel einkommensabhängige Rückzahlungsmodelle zum Einsatz. Bei einem Monatsgehalt unter 1.200€ werden Zahlungen zum Beispiel automatisch ausgesetzt.

Alles in allem gibt es keinen günstigeres Darlehen als den Bildungskredit, um ein Bildungsunterfangen zu finanzieren.

Umschuldungskredit

Ein Umschuldungskredit ist ein Darlehen, mit dem ein oder mehrere bestehende Kredite zu besseren Konditionen abgelöst werden. Besser bedeutet niedrigere Zinssätze und/oder längere Laufzeiten, meistens mit dem Ziel, die monatliche finanzielle Belastung zu reduzieren.

Der klassische Umschuldungskredit ist meist ein Ratenkredit. Je nach Situation kommen allerdings auch andere Kreditarten in Frage – besonders wenn Sicherheiten vorhanden sind oder mehr Flexibilität bei der Rückzahlung Priorität hat.

Unabhängig davon, werden Umschuldungskredite mit vergleichweise günstigeren Konditionen vergeben, da das Wissen um den Zweck der Sondertilgung dem Kreditgeber mehr Sicherheit gewährt.

Kosten & Zinsen günstiger Kredite

Nicht jeder Kredit der auf den ersten Blick günstig erscheint, ist das tatsächlich auch. Auch wenn das Kreditwesen immer besser reguliert wird, gibt es einige Dinge die man beachten, um Darlehenskonditionen richtig einzuordnen.

Versteckte Kosten

Auch ein scheinbar niedriger Zinssatz kann trügen – oft verstecken sich zusätzliche Kosten im Kleingedruckten. Achte daher insbesondere auf folgendes:

Restschuldversicherungen

Viele Banken bieten oder verlangen eine Restschuldversicherung – das kann die monatliche Rate unnötig verteuern. Wir raten generell vom Abschluss ab, da sich die hohen Mehrkosten in der Regel vermeiden lassen.

Vorfälligkeitsentschädigungen

Wenn du einen Kredit vorzeitig zurückzahlen willst, kann das teuer werden. Informiere dich im Vorfeld, welche Gebühren dafür fällig werden.

Kleingedrucktes

Lies dir alle Vertragsbedingungen aufmerksam durch – vor allem Abschnitte zu Sondertilgungen, Zinssatzbindung und sonstigen zusätzlichen Kosten.

Aufnahmezeitpunkt

Wann du einen Kredit aufnimmst, kann einen großen Unterschied machen. Mit dem richtigen Timing kannst du aus diversen Gründen Geld sparen.

Zinspolitik der EZB

Die Europäische Zentralbank bestimmt den Leitzins – und der hat direkte Auswirkungen auf die Zinsen, die Banken dir anbieten. Wenn es dir bei der Kreditaufnahme nicht eilt, kannst du den Leitzins beobachten und auf eine Senkung warten.

Sonderaktionen und saisonale Rabatte

Viele Banken locken zu bestimmten Zeiten mit Aktionszinsen. Es lohnt sich, solche Angebote gezielt zu beobachten – etwa rund um Jahreswechsel oder Feiertage.

Gesamtkostenvergleich

Ein niedriger Zinssatz allein macht noch keinen guten Kredit. Schau dir immer das große Ganze an:

Effektivzins vs. Nominalzins

Der Effektivzins gibt – im Gegensatz zum Nominalzins –die tatsächlichen Kosten eines Kredits an, also auch dessen Nebenkosten. Er ist der zentrale Faktor beim Kreditvergleich.

Langfristige vs. kurzfristige Kosten vergleichen

Ein kurzfristig günstiger Kredit kann auf lange Sicht teuer werden, wenn z. B. hohe Abschlusskosten oder variable Zinsen dazukommen. Kalkuliere daher immer die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit.

Beispielrechnungen durchführen

Auch wenn es offensichtlich klingt: Nur wer mehrere Kostenszenarien durchspielt, findet die bestmöglichen Konditionen für die individuelle Situation. Besonders bei Ratenkrediten solltest du daher einen Kreditrechner nutzen und so die günstigsten Konditionen abschätzen.

Kreditrechner

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Tipps & Tricks zu günstigen Krediten

Wie günstig ein Darlehen ist, liegt auch in deinen Händen. Mit den richtigen Strategien kannst du die Konditionen deines Kredits deutlich verbessern.

Bankbeziehungen nutzen

Wenn du bereits seit längerer Zeit bei einer Bank bist, spricht nichts gegen den Versuch, diese Geschäftsbeziehung für bessere Kreditkonditionen zu nutzen. Langjährige Kunden erhalten oft Zinsvergünstigungen.

Schließlich kennt deine Hausbank bereits deine Zahlungshistorie und Bonität über lange Zeit, was die Risikobewertung vereinfacht.

Vereinbare einfach ein persönliches Gespräch mit deinem Bankberater. Hab keine Scheu davor, konkret vorliegende Konkurrenzangebote zu erwähnen. Viele Banken bieten Bestandskunden Zinskonditionen, die mindestens auf dem Niveau von Online-Angeboten liegen, um die Geschäftsbeziehung zu erhalten.

Kombination mit anderen Finanzprodukten

Die Verknüpfung eines Kredits mit anderen Finanzprodukten kann durchaus vorteilhaft sein. Paketangebote mit Girokonten oder Sparverträgen senken beispielsweise nachweislich die effektiven Kreditkosten.

Die Kombination eines Darlehens mit einem Wertpapiersparplan ist eine der beliebtesten Strategien. Einige Institute bieten bei gleichzeitiger Eröffnung eines Fondssparplans (meist ab 25€ monatlich) Zinsvorteile von 0,5-0,7% auf den Kredit.

Diese Kombination verbessert nicht nur deine aktuellen Kreditkonditionen, sondern unterstützt gleichzeitig einen langfristigen Vermögensaufbau.

Verkauf statt Kredit

Für den kleineren Geldbedarf kann man durchaus den Verkauf von Wertgegenständen in Betracht ziehen oder etwa zur Blutspende gehen. So manch eine*r hat sich bereits selbst überrascht, was sich alles innerhalb der eigenen vier Wände - oder eben des eigenen Körpers - schnell zu Geld machen lässt.

Verkauf nur bitte nicht deine Nieren oder Ähnliches.

Alternativen zu günstigen Krediten

Es mag vielleicht seltsam klingen, nach Alternativen zu günstigen Krediten zu suchen und doch gibt es welche. Günstig ist ein dehnbarer Begriff und bedeutet nicht kostenfrei. Folgende Alternativen sind zumindest einen Blick wert:

Privatkredite von Familie und Freunden

Kredite von Freunden, Familie oder Leihgemeinschaften sind eine Alternative, die du nicht außer Acht lassen solltest - besonders bei kleinen Beträgen.

Wenn du überhaupt Zinsen zahlen musst, findet sich auf diesen Wegen bestimmt eine faire Einigung. Außerdem hängt deine Bonität nicht von der SCHUFA ab. Einen günstigeren Weg, sich legal Geld zu leihen, gibt es nicht.

Du solltest dir allerdings bewusst machen, dass bei Komplikationen deine Beziehung zu deinem Helfer bzw. deiner Helferin auf dem Spiel steht.

Kreditkarten-Finanzierung mit zinsfreiem Zeitraum

Kreditkarten mit Zahlungsaufschub bieten oftmals eine zinslose Periode von 30-60 Tagen bei Abschluss an. Einige Premium-Karten gewähren sogar bis zu 90 Tage zinsfreie Finanzierung.

Besonders für kurzfristigen und kleineren Finanzierungsbedarf (ca. 500€ bis 3.000€) ist diese Option eine Erwägung wert. Achte jedoch auf den genauen Abrechnungszyklus deiner Karte und plane die vollständige Rückzahlung innerhalb dieser Gratisphase.

Die Gefahr liegt in der automatischen Umwandlung in einen Ratenkredit nach Ablauf der zinsfreien Zeit – mit deutlich höheren Zinssätzen als bei regulären Krediten.

Förderkredite von staatlichen Stellen

Staatliche Förderkredite gehören zu den günstigsten Finanzierungsoptionen überhaupt. Die KfW-Bank bietet z.B. Zinssätze ab 0,7%, teilweise sogar mit Tilgungszuschüssen von 10-20% der Kreditsumme.

Diese Kredite sind zweckgebunden für Bildung, Energieeffizienz, Existenzgründung oder Immobilienerwerb. Der Vorteil: Die Bonitätsprüfung ist oft weniger streng als bei kommerziellen Banken, was den Zugang erleichtert.

Die Beantragung erfolgt über deine Hausbank als Vermittler. Beachte aber die längeren Bearbeitungszeiten von 3-4 Wochen. Für langfristige Projekte ist diese geringe Wartezeit jedoch angesichts der erheblichen Zinsvorteile absolut vertretbar.

Häufige Fragen zu günstigen Krediten