Privatkredit

Ein Privatkredit ist ein flexibler Kredit für private Ausgaben – von Anschaffungen bis hin zu Investitionen. Doch wo gibt es die besten Konditionen? Hier erfährst du, worauf du achten musst und wie du den passenden Kredit findest.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 27. April 2025

Was ist ein Privatkredit?

Ein Privatkredit ist ein Darlehen, das Banken oder andere Kreditgeber an Privatpersonen vergeben. Was ursprünglich eine Bezeichnung für den Geldverleih von Privatpersonen untereinander war, ist heute ein werblich genutzter Begriff für viele Kreditarten.

Klassische Ratenkredite machen allerdings den größten Anteil der Privatkredite aus. Solange der Kredit an eine Privatperson geht und für private Zwecke verwendet wird, kann man von einem Privatkredit sprechen.

Kreditsummen und Laufzeiten

Privatkredite decken eine breite Spanne an Kreditsummen ab. Ein grober Rahmen lässt sich von 3.000 bis 100.000 € spannen. Kleinere Beträge fallen mehr in den Bereich von Kleinkrediten.

Laufzeiten bewegen sich regulär zwischen 12 bis 120 Monaten (1 bis 10 Jahre). Ausnahmen bilden Modernisierungs- oder Umschuldungskredite, die noch länger angesetzt werden können.

Zinsen & Gebühren

Die Zinsen für Privatkredite in Deutschland liegen aktuell zwischen 2,99 % und 12,99 % – abhängig von Bonität, Kreditsumme und Laufzeit.

Manche Banken verlangen zudem noch Gebühren für die Kontoeröffnung - oft obligatorisch für die Kreditaufnahme - sowie die Bearbeitung und ggf. auch die vorzeitige Rückzahlung.

Seit 2010 wurden allerdings viele Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite gesetzlich begrenzt, sodass nicht alle Kredite zwingend solche Zusatzkosten ausweisen.

Privatkredit aufnehmen: So geht's

Ein Privatkredit funktioniert in der Regel als Ratendarlehen. Der Kreditnehmer leiht einen festgelegten Betrag von der Bank und zahlt diesen in gleichbleibenden monatlichen Raten über eine vereinbarte Laufzeit zurück. Soweit so gut. Doch vor der Kreditaufnahme ist Vorbereitung essenziell.

Vorbereitung

Die Vorbereitungsphase dient einem ganz klaren Zweck: Sicherstellen, dass man letztlich einen bezahlbaren Kredit aufnimmt und das Risiko einer möglichen Zahlungsunfähigkeit minimiert. Dafür gibt es vier einfach Schritte zu beachten:

Kreditbedarf

Zu allererst solltest du deinen Kreditbedarf ermitteln. Selbst wenn es sich um eine einzelne Anschaffung handelt, ist der Preiszettel nicht unbedingt der einzige Kostenfaktor.

Nimmst du zum Beispiel einen Kredit für einen Wäschetrockner auf, kommen höhere Stromkosten auf dich zu. Bei größeren Anschaffungen ist ein genauer Blick auf mögliche Folgekosten umso wichtiger.

Alternativen prüfen

Viele Menschen gehen fest davon aus, dass ein Privatkredit die einzige Option zur Finanzierung ist. Doch oft lohnt sich ein Blick im Verwandten- oder Freundeskreis. Den Stolz, nicht um Hilfe zu bitten, bezahlt man in Form von Zinsen.

Zahlungsfähigkeit prüfen

Wenn es keine Alternative zum Kredit gibt, solltest du als nächstes deine tatsächliche Zahlungsfähigkeit prüfen. Anders gesagt: Welche monatlichen Kosten kannst du dir leisten, ohne in existenzielle Nöte oder Sorgen zu geraten.

Besonders bei großen Beträgen, die wiederum längere Laufzeiten zur Folge haben, sollte man einen realistischen monatlichen Puffer einplanen. Die besten Kreditkonditionen der Welt bringen nichts, wenn man Verzugsgebühren zahlen muss, weil man zu knapp kalkuliert hat.

Kreditrechner nutzen

Wenn du nun genau weißt, wie viel Geld du benötigst und welche monatliche Rate du dir leisten kannst, ist es Zeit, einen Kreditrechner zu nutzen. So verschaffst du dir einen Überblick darüber, welche Kosten du zu diversen Laufzeiten und Zinssätzen erwarten kannst. Nutze dafür gern unseren Rechner.

Kreditrechner: Privatkredit

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Kreditaufnahme

Wenn alle Vorbereitungen getroffen wurden, ist es Zeit, den Privatkredit tatsächlich aufzunehmen. Die Frage ist nun: Welchen?

Um den besten Kredit zu finden, musst du Kredite vergleichen. Wenn du dich für eine Kreditvermittlung entscheidest, bekommst du in der Regel eine auf deine Angaben zugeschnittene Auswahl. Solltest du selbst vergleichen wollen, musst du herausfinden, welcher Kredit(geber) zu deiner individuellen Situation passt.

Wir haben dir den manuellen Abgleich abgenommen und Kreditgeber nach allen wichtigen Faktoren bewertet:

-> Placeholder: Große Tabelle

Die Anfrage für einen Kredits ist übrigens nie verbindlich und kostet nichts, daher kannst du jederzeit probeweise einen Kreditantrag stellen. Du solltest allerdings darauf achten, dass du SCHUFA-neutrale Anfragen stellst, oft auch als Konditionsanfragen bezeichnet.

Bist du fündig geworden, beantragst du den Kredit. Das geht für viele Kredite online, traditionell in der Bank oder durch eine Kombination von beidem. Die Schritte sind jedoch grundsätzlich dieselben, mit kleinen Abweichungen in Sachen Reihenfolge und Dauer.

Alle Schritte zur Kreditaufnahme

• Kreditantrag stellen
  Online oder in der Filiale Kreditwunsch und persönliche Daten angeben
• Bonitätsprüfung durchführen
  Die Bank prüft Kreditwürdigkeit anhand von SCHUFA-Auskunft und Einkommensnachweisen
• Erforderliche Unterlagen einreichen
  Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge etc. vorlegen
• Bankkonto eröffnen (falls erforderlich)
  Bei Bedarf ein Konto bei der kreditgebenden Bank eröffnen
• Kreditentscheidung abwarten
  Die Bank bewertet Antrag und entscheidet über Kreditvergabe
• Kreditvertrag unterzeichnen
  Bei positiver Entscheidung Vertrag prüfen und - ggf. digital - unterschreiben
• Kreditauszahlung
  Kreditsumme wird auf das angegebene Konto überwiesen

Eignet sich ein Privatkredit für dich?

Ob sich ein Privatkredit für dich eignet, hängt von deiner finanziellen Situation ab. Lass uns ein paar generell gültige Fälle betrachten, damit du ein besseres Verständnis dafür gewinnst, wofür ein Privatkredit geeignet ist.

Geeignete Verwendungszwecke

• Renovierung & Modernisierung: Erhöhung des Wertes Ihres Hauses bzw. notwendige Reparaturen
• Autokauf: Oftmals gute Zinssätze bei speziellen Autokrediten
• Hochzeiten: Zusätzliches Kapital für die Traumhochzeit
• Gesundheitliche Kosten: Wenn die Krankenversicherung nicht greift
• Sammeldarlehen: Sammeln von Darlehen, Krediten und Ratenzahlungen
• Bareinlage: Kreditaufnahme für eine Anzahlung auf ein Haus

Ungeeignete Verwendungszwecke

• Luxuskonsum: teure Dinge, die man sich nicht wirklich leisten kann
• Riskante Investitionen: Etwa in hochriskante Aktien oder Kryptowährungen
• Rückzahlung anderer Kredite: Erzeugt eine Teufels-Spirale
• Glücksspiel: Hohes Risiko, geliehenes Geld zu verlieren
• Laufende Ausgaben: Feste Zahlungsverpflichtungen, die gekündigt oder aufgelöst werden könnten.

Vor- und Nachteile eines Privatkredits

Sowohl Vorteile als auch Nachteile eines Privatkredits umfassen natürlich die Vorzüge und Kehrseiten aller Kreditarten, die als Privatkredit klassifiziert werden können. Daher gilt ein großer Teil der nachfolgenden Liste für Ratenkredite - den mit Abstand verbreitetsten Privatkredit.

Vorteile

• Planungssicherheit: Feste Raten und gleichbleibende Zinsen über die gesamte Laufzeit
• Individualisierbar: Kreditbetrag und Laufzeit können selbst bestimmt werden
• Bequemlichkeit: Überwiegend Online-Beantragung von zu Hause aus möglich
• Schnelle Verfügbarkeit: Zügige Auszahlung des Geldes auf das Konto bzw. an Verkäufer
• Umschuldung: Mehrere hochverzinste Schulden können durch einen Privatkredit mit niedrigerem Zinssatz abgelöst werden.

Nachteile

• Zinskosten: Besonders bei langen Laufzeiten kann sich der Gesamtbetrag durch Zinsen enorm erhöhen
• Vorfälligkeitsentschädigung: Mögliche Gebühren bei vorzeitiger Rückzahlung
• Überschuldungsrisiko: Gefahr, den Überblick über Verbindlichkeiten zu verlieren
• Langfristige Bindung: Finanzielle Verpflichtung über einen längeren Zeitraum
• Eingeschränkte Flexibilität: Bei zweckgebundenen Krediten ist die Verwendung festgelegt

Arten von Privatkrediten: Frei vs. zweckgebunden

Es gibt diverse Kredittypen, die man den Privatkrediten zuordnen kann. Unabhängig davon, lassen sich all diese Arten von Privatkrediten in zwei Gruppen mit jeweils zwei Seiten zuordnen. Jeder Privatkredit ist entweder frei oder zweckgebunden und online oder traditionell abschließbar.

Welche Variante die bessere ist, hängt immer vom konkreten Finanzierungsbedarf und der persönlichen Präferenz für Flexibilität oder Kostenoptimierung ab.

Solltest du für eine einzelne Anschaffung einen Privatkredit aufnehmen, empfiehlt es sich grundsätzlich immer zu prüfen, ob es eine zweckgebundene Variante genau dafür gibt.

Freier Privatkredit

Ein freier Privatkredit zeichnet sich - recht selbsterklärend - durch vollständige Verwendungsfreiheit aus. Als Kreditnehmer kann man also die Darlehenssumme nach eigenem Ermessen einsetzen, ohne den Verwendungszweck angeben oder nachweisen zu müssen.

Welche Art von Privatkredit am besten passt, hängt von den individuellen Finanzierungsbedürfnissen ab.

Privatkreditarten

Es gibt vier zentrale Kredittypen, die zu den Privatkrediten zählen:

Ratenkredit

Ratenkredite sind klassische Privatkredite mit fester Laufzeit und gleichbleibenden monatlichen Raten. Im Gegensatz zu den nachfolgenden flexiblen Kreditformen wird die Kreditsumme einmalig ausgezahlt und systematisch getilgt.

Die Planungssicherheit durch feste Zinsen und definierte Laufzeiten macht Ratenkredite besonders geeignet für größere Anschaffungen, bei denen der Finanzierungsbedarf von Anfang an feststeht.

Rahmenkredit

Rahmenkredite haben einen festgelegten Kreditrahmen, den Kreditnehmer frei nach Bedarf nutzen können. Im Unterschied zu klassischen Ratenkrediten kann der verfügbare Betrag nach Rückzahlung erneut genutzt werden, ohne einen neuen Antrag stellen zu müssen.

Damit eignet sich der Rahmenkredit sich besonders für unregelmäßige Ausgaben oder finanzielle Puffer, da die Rückzahlung flexibel gestaltet werden kann und nur für tatsächlich genutzte Beträge Zinsen anfallen. Diese liegen im Vergleich zu den Ratenkrediten allerdings höher.

Dispokredit

Dispokredite sind kurzfristige Privatkredite, die direkt mit dem Girokonto verknüpft sind und eine Überziehung bis zu einem festgelegten Limit ermöglichen.

Im Gegensatz zu den anderen Privatkredittypen wird der Dispokredit automatisch in Anspruch genommen, sobald mehr Geld abgehoben wird als auf dem Konto vorhanden ist.

Damit eignet sich der Dispo am besten für vorübergehende finanzielle Engpässe, sollte jedoch aufgrund der vergleichsweise hohen Zinsen nicht langfristig genutzt werden. Der Vorteil liegt in der sofortigen Verfügbarkeit ohne separate Beantragung bei jeder Nutzung.

Kreditkarte

Auch Kreditkarten sind tatsächlich Privatkredite in Form eines bargeldlosen Zahlungsmittels mit integriertem Kreditrahmen.

Die Besonderheit: Kreditkarten kombinieren Zahlungsfunktion und revolvierende Kreditlinie, wobei der Nutzer zwischen vollständiger monatlicher Rückzahlung oder flexibler Teilrückzahlung mit Verzinsung wählen kann.

Neben praktisch weltweiter Akzeptanz und Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen, Bonusprogrammen oder Käuferschutz, eignen sich Kreditkarten besonders für den internationalen Einsatz und für Online-Einkäufe.

Die Zinsen liegen allerdings im Durchschnittsvergleich der freien Privatkredite am höchsten.

Vor- und Nachteile von freien Privatkrediten

Sowohl die Vorteile als auch die Nachteile eines freien Privatkredits liegen auf der Hand:

Vorteile

• Verwendungsfreiheit
• Finanzielle Privatsphäre
• Kombinierte Finanzierung
• Unkomplizierte Kreditaufnahme und/oder Umschichtung

Nachteile

• Tendenziell höhere Zinsen
• Höheres Risiko ohne Zweckbindung
• Keine Absicherung durch Anschaffungen

Zweckgebundener Privatkredit

Wer einen Privatkredit für eine konkrete Anschaffung aufnimmt, sollte die Optionen für einen zweckgebundenen Privatkredit prüfen. Zweckgebundene Privatkredite haben durchschnittlich niedrigere Zinsen, als freie Privatkredite.

Das Risiko für Kreditgeber ist schlichtweg niedriger. Der Kredit kann zum einen nicht durch Impulskäufe oder ähnliches verheizt werden. Zum anderen gibt die sogenannte Sicherungsübereignung der Bank zusätzliche Sicherheiten, was z.B. bei Autokrediten effektive Zinsen unter 3 % möglich macht.

Die Kreditauszahlung erfolgt meistens direkt an den Verkäufer der Sache. Das hat den großen Vorteil, dass du gar nicht erst in Versuchung kommst, das Geld anderweitig auszugeben.

Sicherungsübereignung

Dinglicher Vertrag, durch den der Schuldner dem Gläubiger zur Sicherung einer Schuld das Eigentum an einer beweglichen Sache oder an einer Sachgesamtheit (z.B. Warenlager) mittels eines Besitzkonstituts überträgt.

Gängige zweckgebundene Privatkredite

• Autokredit: Kauf eines Fahrzeugs (auch Motorräder)
• Modernisierungskredit: Renovierungs- und Sanierungsarbeiten am Eigenheim
• Einrichtungskredit/Möbelkredit: Anschaffung von Möbeln und Einrichtungsgegenständen
• Bildungskredit: Studium, Weiterbildung oder berufliche Qualifikationen
• Reisekredit: Finanzierung von Urlaubsreisen konzipiert

Kreditanfragen zu zweckgebundenen Kredite werden von den Banken zwar gründlicher auf Angemessenheit geprüft - was längere Bearbeitungszeiten zur Folge hat - allerdings steigert genau das die Wahrscheinlichkeit einer Zusage.

Vor- und Nachteile zweckgebundener Privatkredite

Zusammenfassend lassen sich folgende Vor- und Nachteile von zweckgebundenen Privatkrediten festhalten:

Vorteile

• Günstigere Zinsen
• Hohe Summen möglich
• Niedriges Risiko für beide Seiten
• Förderdarlehen möglich

Nachteile

• Feste Laufzeiten
• Starre Tilgungspläne
• Keine Verfügbarkeit über den Betrag
• Genauere und längere Antragsprüfung

Online-Privatkredit vs. traditioneller Privatkredit

Ob ein Privatkredit im Netz oder in der Bankfiliale abgeschlossen werden kann, hat einige Implikationen, die nicht offensichtlich erkennbar sind.

Die Frage, ob man einen Online Kredit aufnehmen, oder doch lieber zur Bank gehen sollte, hängt immer von den individuellen Präferenzen ab. Ein traditioneller Privatkredit und die persönliche Beratung, die damit einhergeht, haben nach wie vor einen festen Platz in der digitalen Welt von heute.

Wenn du z.B. selbstständig tätig bist und deswegen keine gute Bonitätswertung bekommst, jedoch eine langjährige Beziehung zu deiner Bank hast, bekommst du dort mit hoher Wahrscheinlichkeit die besseren Kreditkonditionen.

Wer hingegen gute Bonität, wenig Zeit und keine Toleranz für (etwas) höhere Zinsen hat, ist mit einem Online-Privatkredit vermutlich am besten beraten.

Privatkredit aufnehmen: So klappt alles

Damit bei der Aufnahme eines Privat-Kredits nichts schief läuft, gibt es ein paar Dinge zu beachten. Angefangen bei einigen Grundvoraussetzungen, die jeder Kreditnehmer erfüllen muss, über Vergleichspraktiken bis hin zu Anpassungen der Kreditbedingungen nach der Kreditaufnahme:

Wir gehen alles Schritt für Schritt durch:

Grundvoraussetzungen

• Volljährigkeit von 18 Jahren
• Aktueller Wohnsitz in Deutschland
• Bankkonto bei einer deutschen Bank
• Einkommen aus einer festen Anstellung bzw. Rente
• Zahlungsfähigkeit, durch Schufa und Kontoauskunft gewertet

Notwendige Unterlagen

Je nachdem ob es sich um einen Online-Privatkredit oder einen traditionellen Auftrag handelt, variieren Umfang und Abgabe der benötigten Dokumente. Die nachfolgenden Dokumente werden allerdings so gut wie immer gefragt:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass, auch bei Video-Ident Verfahren
• Aktuelle Gehaltsabrechnungen der letzten 2-3 Monate, als Upload oder über digitalen Kontozugang
• Kontoauszüge der letzten 2-3 Monate, außer bei Legitimation per Online-Banking
• Nachweis über festen Wohnsitz in Deutschland (Meldebescheinigung)
• Nachweis über ein (unbefristetes) Arbeitsverhältnis
• Eventuell ein Steuerbescheid des letzten Jahres

Selbstständige müssen zusätzlich statt Gehaltsabrechnungen entweder Einkommenssteuerbescheide der letzten 2-3 Jahre, oder eine BWA (betriebswirtschaftliche Auskunft) zur Verfügung stellen.

Privatkredite richtig vergleichen

Einer der wichtigsten Faktoren für den Vergleich von jedem Kredit ist der effektive Jahreszins. Anders als der nominale Jahreszins, repräsentiert dieser die tatsächlichen Gesamtkosten unter Berücksichtigung aller Gebühren und Kosten, wie z.B. Kontoführungsgebühren.

Um schnell einen breiten Überblick zu bekommen, nutze Kreditvergleichsportale wie Smava oder Finanzcheck.

Privatkredit und Bonität

Deine Bonität - und folglich auch dein SCHUFA-Score - entscheidet maßgeblich über Zinssatz und Kreditchancen. Kreditanfragen werden - sofern nicht neutral - in der SCHUFA vermerkt und kann kurzfristig den Score senken.

Langfristig verbessert zuverlässige Rückzahlung die Bonität. Vor der Antragstellung empfiehlt es sich daher, bestehende Kredite abzubezahlen und ungenutzte Kreditkarten zu kündigen.

Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung

Bei Privatkrediten hast du ein gesetzliches Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Banken dürfen dafür zwar eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1% (bei Restlaufzeit über 1 Jahr) bzw. 0,5% (bei kürzerer Restlaufzeit) erheben. Viele Banken wie etwa die ING bieten allerdings kostenfreie Sondertilgungen an.

Anpassung der Kreditbedingungen

Moderne Privatkredite lassen dich die monatlichen Raten während der Laufzeit anpassen, oft per Online-Banking oder App. Bei Zahlungsschwierigkeiten bieten viele Banken Stundung oder verlängerte Laufzeiten an – wichtig ist, dass du frühzeitig Kontakt aufnimmst.

Bei deutlich besseren Marktzinsen oder einer kurzfristig verbesserten Bonität kann übrigens auch ein Umschuldungskredit sehr sinnvoll sein.

Alternativen zum Privatkredit

Auch wenn Privatkredite viele Kreditarten abdecken: Es gibt Alternativen, die eventuell besser auf deine Bedürfnisse zugeschnitten sind.

Kreditkarte

Wenn der Finanzierungsbedarf in einer überschaubaren Anschaffung liegt, die vielleicht nicht die letzte ist, kann man eine Kreditkartenzahlung mit Ratenfunktion in Betracht ziehen. Die Zinssätze liegen allerdings oft im Bereich von 9% bis 15% effektiver Jahreszins.

Dafür sind die Rückzahlungsmöglichkeiten wiederum flexibler, z.B. dank verlängerter zinsfreier Zahlungsziele.

Ratenkauf

Insbesondere größere Händler bieten oft attraktive Konditionen wie "Null-Prozent-Finanzierungen", wobei die Zinskosten allerdings im Kaufpreis versteckt sein können. Das macht den Vergleich schwierig. Dennoch sind der unkomplizierte Abschluss und sofortige Warenverfügbarkeit klare Vorteile.

Verkauf statt Kredit

Für den kleineren Geldbedarf kann man durchaus den Verkauf von Wertgegenständen in Betracht ziehen oder etwa zur Blutspende gehen. So manch eine*r hat sich bereits selbst überrascht, was sich alles innerhalb der eigenen vier Wände - oder eben des eigenen Körpers - schnell zu Geld machen lässt.

Verkauf nur bitte nicht deine Nieren oder Ähnliches.

Häufige Fragen zu Privatkrediten