Kredit ohne Bonitätsprüfung

Wer einen Kredit beantragt, muss viel von den privaten Finanzen preisgeben. Viele suchen daher nach Krediten ohne Bonitätsprüfung. Jedoch ist mit der Aufnahme eines Kredits immer eine Bonitätsprüfung verbunden.

Kreditanfragen und -vergleiche lassen sich aber zumindest teilweise privat gestalten - wenn man ein paar Dinge beachtet.

EffektivzinsspanneKreditspanneLaufzeit

Targobank	3,49 - 10,99 %
Santander	2,99 - 11,98 %
Bank of Scotland	4,89 - 6,99 %
Deutsche Bank	3,25 - 11,74 %
Maxxkredit	3,49 - 11,99 %
Verifiziert 16. Mai 2025

Gibt es Kredite ohne Bonitätsprüfung?

Nein, in Deutschland gibt es keine seriösen Kredite ohne Bonitätsprüfung.

Kreditinstitute sind gesetzlich dazu verpflichtet, die Bonität des Kreditnehmer zu berücksichtigen, bevor sie einen Kredit vergeben. Diese Verpflichtung ist im Kreditwesengesetz (KWG) und in der EU-Verbraucherkreditrichtlinie verankert.

Seriöse Kreditgeber führen also immer eine Bonitätsprüfung durch. Selbst die wenigen Ausnahmen von Krediten, die "ohne SCHUFA" vergeben werden - also Schweizer Kredite - prüfen die Bonität auf anderen Wegen.

Kredite die mit Worten wie "trotz SCHUFA" oder "bei schlechter Bonität" beworben werden, haben meistens alternative Bewertungsmethoden bzw. einen toleranteren Umgang mit negativer Bonität - was wiederum zu höheren Zinsen führt.

Unterschied zwischen SCHUFA und Bonität

Die Begriffe SCHUFA und Bonität werden oft gleichbedeutend verwendet, was schlichtweg falsch ist. Die SCHUFA-Auskunft ist letztlich nur eine Schätzung der Zahlungsfähigkeit auf Basis vom bisherigen Zahlungsverhalten. Dieses setzt sich aus mehreren Faktoren zusammen, die in Summe eine Bewertung der Bonität ermöglichen.

Das heißt aber nicht, dass die SCHUFA alle Faktoren zur Bewertung der Bonität abdeckt. Das sind gute Neuigkeiten für all diejenigen, die keinen guten SCHUFA-Score haben, aber ihre Zahlungsfähigkeit eindeutig nachweisen können. Dafür kommen folgende Nachweise in Frage:

• Einkommensnachweise
• Kontoauszüge
• Sicherheiten z.B. durch Bürgschaften oder Sachwerte

Wusstest du?

Gemäß § 18a KWG müssen Banken vor einer Kreditvergabe die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers prüfen, um sicherzustellen, dass dieser den Kredit zurückzahlen kann. Dies dient sowohl dem Schutz der Bank als auch dem Schutz des Verbrauchers vor Überschuldung.
Zusätzlich verpflichtet § 505a BGB (Bürgerliches Gesetzbuch) Darlehensgeber, vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers zu prüfen.

Kredite bei schlechter Bonität

Wer keine gute Bonität nachweisen kann, hat leider nicht die besten Chancen auf einen Kredit zu fairen Konditionen. Es ist allerdings nicht aussichtslos. Viele Kreditgeber und Vergleichsportale verstehen um solche Situationen und bieten gezielt Kredite trotz schlechter Bonität an.

Top Anbieter für Kedit trotz schlechter Bonität

Arten von Krediten ohne Bonitätsprüfung

Es gibt zwei Arten von Krediten ohne Bonitätprüfung:

1. Privater Geldverleih, z.B. durch Familie oder Freunde
2. Darlehen von unseriösen, unlizensierten Kreditgeber

Von letzterem ist in jedem Fall abzuraten. Wer jedoch die Möglichkeit hat, von vertrauenswürdigen Privatpersonen Geld zu leihen, kann dies auf jeden Fall in Betracht ziehen.

Es ist jedoch im Sinne beider Parteien, die Leihbedingungen im Voraus klar zu definieren - egal wie gut oder lange man sich kennt. Das Thema Geld hat schon so manche Beziehung zerstört.

Wie kriegt man einen Kredit ohne Bonitätsprüfung?

Wer einen Kredit bei einer Bank oder einer Kreditvermittlung aufnehmen will, muss sich mit einer Bonitätsprüfung abfinden.

Je nach Art der Bonitätsprüfung kann der Ablauf der Kreditaufnahme etwas variieren. Die Schritte an sich sind jedoch meistens gleich:

Alle Schritte zur Kreditaufnahme

• Kreditantrag stellen
  Online oder in der Filiale Kreditwunsch und persönliche Daten angeben
• Bonitätsprüfung durchführen
  Die Bank prüft Kreditwürdigkeit anhand von Schufa-Auskunft und Einkommensnachweisen
• Erforderliche Unterlagen einreichen
  Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge etc. vorlegen
• Bankkonto eröffnen (falls erforderlich)
  Bei Bedarf ein Konto bei der kreditgebenden Bank eröffnen
• Kreditentscheidung abwarten
  Die Bank bewertet Antrag und entscheidet über Kreditvergabe
• Kreditvertrag unterzeichnen
  Bei positiver Entscheidung Vertrag prüfen und - ggf. digital - unterschreiben
• Kreditauszahlung
  Kreditsumme wird auf das angegebene Konto überwiesen

Für wen eignet sich ein Kredit ohne Bonitätsprüfung?

Wer aufgrund von schlechter Zahlungsfähigkeit nirgends einen Kredit bekommt, braucht logischerweise einen Kredit ohne Bonitätsprüfung. Einen solchen bekommt man jedoch - abgesehen von unseriösen Angeboten - nur von Privatpersonen.

Es gibt jedoch Optionen:

• SCHUFA-neutrale Konditionsanfragen: Vergleich mehrerer Kredite, ohne Auswirkungen auf den SCHUFA-Score
• Verbesserung der Bonität: Laufende Kredite abbezahlen und etwas abwarten. So verbessern sich sowohl der SCHUFA-Score als auch deine monatliche Zahlungsfähigkeit
• Schweizer Kredit: Bei guter Zahlungsfähigkeit, aber schlechtem SCHUFA-Score sind faire Konditionen möglich

Vor- und Nachteile eines Kredits ohne Bonitätsprüfung

Wie bereits erläutert, existieren Kredite ohne jegliche Bonitätsprüfung in Deutschland bei seriösen Anbietern nicht. Die einzigen "Kredite", die man frei von jeglicher Bonitätsprüfung bekommt, sind private Darlehen von Privatpersonen und Darlehen von unseriösen/unlizensierten Kreditgebern.

Vorteile

• Keine Schufa-Beeinträchtigung: Keine (weitere) Verschlechterung des Schufa-Scores durch Kreditanfragen
• Schnelle Prozesse: Typischerweise schnellere Bearbeitung und Auszahlung als bei konventionellen Bankkrediten
• Flexible Konditionen: Besonders bei privaten Darlehen oft individuell verhandelbare Bedingungen bezüglich Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten
• Weniger Formalitäten: Geringere Dokumentationsanforderungen und weniger bürokratischer Aufwand

Nachteile

• Deutlich höhere Kosten: Bei unseriösen Kreditgebern extrem hohe Zinssätze (10-50% oder mehr)
• Versteckte Gebühren: Intransparente Kostenstrukturen mit zahlreichen zusätzlichen Gebühren möglich
• Beziehungsrisiken: Bei privaten Darlehen können finanzielle Schwierigkeiten persönliche Beziehungen erheblich belasten
• Rechtliche und ethische Risiken: Viele Angebote ohne Bonitätsprüfung bewegen sich in rechtlichen Grauzonen oder sind illegal
• Aggressive Inkassomethoden: Bei Zahlungsverzug drohen bei unseriösen Anbietern unangemessene oder sogar bedrohliche Eintreibungspraktiken
• Betrugs- und Datenmissbrauchsrisiko: Erhöhte Gefahr, Opfer von Betrug zu werden oder dass persönliche Daten missbraucht werden
• Begrenzte Kreditsummen: Häufig sind nur kleinere Beträge verfügbar, besonders bei privaten Darlehen
• Mangelnde Verbraucherschutzbestimmungen: Umgehung gesetzlicher Schutzvorschriften für Kreditnehmer

Alternativen zu Krediten ohne Bonitätsprüfung

Wer feststellt, dass er keinen seriösen Kredit ohne Bonitätsprüfung bekommt, hat andere Möglichkeiten. Wenn die Suche durch eine schlechte Bonität bzw. einen schlechten SCHUFA-Score motiviert ist, können folgende Optionen in Betracht gezogen werden:

SCHUFA-neutrale Anfragen

SCHUFA-neutrale Kreditanfragen - auch "Konditionenanfrage" genannt - wird von Kreditvermittler mit internen Scoring-Verfahren durchgeführt. Erst bei positiver Vorprüfung und mit Zustimmung des Kunden erfolgt eine vollständige Bonitätsprüfung.

Vorteile für Kreditnehmer mit schlechter SCHUFA

• Möglichkeit, verschiedene Angebote zu vergleichen ohne Score-Beeinträchtigung
• Erhöhte Chancen auf Kreditzusage durch Vorauswahl passender Anbieter
• Vermeidung eines "Teufelskreises" aus Ablehnungen und Score-Verschlechterungen

Wusstest du?

Etwa 15% der Deutschen haben negative SCHUFA-Einträge. Besonders betroffen sind junge Erwachsene zwischen 20-24 Jahren (ca. 25%) und Personen in wirtschaftlich schwächeren Regionen. Der durchschnittliche Forderungsbetrag bei negativen Einträgen liegt bei circa 2.300 Euro.

Kredite trotz negativer Schufa-Einträge

Negative SCHUFA-Einträge müssen nicht bedeuten, dass deine Finanzen völlig ungeeignet für eine Kreditaufnahme sind. Hier sind einige Beispiele für SCHUFA-Einträge, die von Kreditgebern eher verziehen werden:

• Einzelne verspätete Zahlungen ohne Mahnbescheid
• Ältere, bereits ausgeräumte negative Einträge (über 2 Jahre alt)
• Einträge mit geringem Forderungsbetrag (unter 500 Euro)
• Einmalige Zahlungsstörungen, wenn aktuelle Zahlungsfähigkeit nachgewiesen werden kann

In diesen Fällen wird von kulanten Banken häufig auch ein Kredit trotz SCHUFA vergeben.

Kredite mit Bürgen

Die Optionen einen Bürgen anzugeben, wird häufig übersehen. Ein Bürge haftet für die Kreditrückzahlung, falls der Hauptschuldner ausfällt. Der Bürge benötigt dafür:

• Positive Bonität und regelmäßiges Einkommen
• Meist deutsche Staatsbürgerschaft oder unbefristeten Aufenthalt
• Alter zwischen 18 und 65-70 Jahren,

So hat man als Kreditnehmer wesentlich bessere Chancen auf gute Kreditkonditionen. Ein Risiko liegt allerdings immer in der Belastung der Beziehung zum Bürgen. Die Erfolgsquote liegt jedoch hoch: 80-90% der Kreditanfragen mit bonitätsstarkem Bürgen werden bewilligt.

P2P-Kredite

P2P-Kredite bieten besonders für Personen mit mittlerer Bonität eine seriöse Alternative zu riskanteren "Krediten ohne Bonitätsprüfung". Im Vergleich zu traditionellen Banken ist die Risikoeinschätzung differenzierter und die Kulanz höher.

Vergleichsplattformen wie Giromatch oder Smava sind lang etablierte und vertrauenswürdige Anbieter von P2P-Krediten.

• Zinssätze: Mittlere Bonität: 8-13% | Schwache Bonität: 14-20%
• Kreditsummen: Typischerweise 1.000-25.000 Euro
• Vermittlungsgebühren: 1-5% der Kreditsumme

Mini- und Kleinkredite

Anbieter von Mini- und Kleinkrediten haben oft weniger strenge Bonitätsprüfungen. Mikrokredite liegen typischerweise zwischen 100-1.000 €, Kleinkredite zwischen 1.000-5.000 €. Die durchschnittliche Laufzeit beträgt 30-90 Tage bei Minikrediten und 12-48 Monate bei Kleinkrediten.

Anbieter prüfen primär das regelmäßige Einkommen und aktuelle Kontoauszüge. Die Schufa-Prüfung erfolgt oft vereinfacht. Der Fokus liegt auf der aktuellen Zahlungsfähigkeit statt auf der langfristigen Kredithistorie.

Dafür fallen aber höhere Zinsen an; Bei Kleinkrediten typischerweise zwischen 8-15% pro Jahr, bei Minikrediten sogar bis zu 30%.

Bonitätsprüfung hin oder her: Das solltest du bei der Kreditwahl beachten

Unabhängig davon, welche Art von Kredit, Kreditgeber und Bonitätsprüfung du letztlich wählst: Folgende Punkte sind generell gültig und sollten beachtet werden.

Allgemeine Anforderungen

Jede Kreditaufnahme - abgesehen von Geldern, die privat verliehen werden - stellt ein paar Voraussetzungen auf:

Grundvoraussetzungen

• Volljährigkeit von 18 Jahren
• Aktueller Wohnsitz in Deutschland
• Bankkonto bei einer deutschen Bank
• Einkommen aus einer festen Anstellung bzw. Rente

Notwendige Unterlagen

Je nachdem ob es sich um einen Online-Privatkredit oder einen traditionellen Auftrag handelt, variieren Umfang und Abgabe der benötigten Dokumente. Die nachfolgenden Dokumente werden allerdings so gut wie immer gefragt:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass, auch bei Video-Ident Verfahren
• Aktuelle Gehaltsabrechnungen der letzten 2-3 Monate, als Upload oder über digitalen Kontozugang
• Kontoauszüge der letzten 2-3 Monate, außer bei Legitimation per Online-Banking
• Nachweis über festen Wohnsitz in Deutschland (Meldebescheinigung)
• Nachweis über ein (unbefristetes) Arbeitsverhältnis
• Eventuell ein Steuerbescheid des letzten Jahres

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige und Freiberufler stehen bei der Kreditsuche vor besonderen Hürden, bei schlechter bzw. schlecht nachzuweisender Bonität. Schwankende Einnahmen machen sie für viele Kreditgeber zu Risikokandidaten.

Plattformen wie Finanzcheck oder myloan24 bieten zwar Optionen an, jedoch stehen die Erfolgsquoten generell niedriger - unter 15% (verglichen mit 35% bei Angestellten).

Spezialisierte Anbieter wie auxmoney berücksichtigen zwar die gesamte Geschäftsentwicklung, doch die Anforderungen sind streng: mindestens zwei Jahre Geschäftstätigkeit, die letzten beiden Steuerbescheide und höhere Einkommensnachweise als bei Angestellten.

Vergleich der Gesamtkosten

Wenn du aufgrund von schlechter Bonität schlechte Kreditkonditionen bekommst, aber kein Weg an der Kreditaufnahme vorbei führt, solltest du deine monatlichen Kosten in jedem Fall berechnen.

Kreditrechner

Kredithöhe

Laufzeit

Nominalzins

Geschätzte monatliche Kosten

Häufige Fragen zu Krediten ohne Bonitätsprüfung