Kurzzeitkredit: Schnell aufgenommen, schnell zurückgezahlt
Wer einen kleinen, aber sehr kurzfristigen Finanzierungsbedarf hat, jedoch nicht über mehrere Monate Raten bezahlen möchte, ist mit einem Kurzzeitkredit, auch "Payday-loan" am besten beraten. Hier findest du die besten Angebote und Anbieter.
| Targobank | 80 000 € |
| Verifiziert 27. April 2025 | |
Was ist ein Kurzzeitkredit?
Ein Kurzzeitkredit ist ein kurzfristiges Darlehen mit gängigen Laufzeiten zwischen 30 und 90 Tagen, sowie niedrigen Kreditsummen zwischen 100 und 3.000€.
Aufnahme und Vergabe erfolgen ausschließlich online, aufgrund der Priorisierung von Geschwindigkeit, Einfachheit und Automatisierung.
Der gesamte Kreditbetrag wird – meist zur Überbrückung sehr kurzfristiger finanzieller Engpässe – auf einmal und zeitnah nach Beantragung ausgezahlt.
Die Rückzahlung erfolgt aufgrund der kurzen Laufzeiten wenigen, teilweise auch nur einer einzigen Rate und zu höheren Zinsen als bei langfristigeren Krediten. Dieser Zinssatz ist allerdings in der Regel bonitätsunabhängig.
Folglich bekommt theoretisch jeder Kunde die selben Kreditkonditionen. In der Praxis bekommen allerdings Bestandskunden oft mehr Spielraum bei der Kredithöhe, Bearbeitungsgeschwindigkeit und den Rückzahlungsoptionen.
Wie bekommt man einen Kurzzeitkredit?
Um einen Kurzzeitkredit zu bekommen, stellt man einen Kreditantrag auf der Website des Kreditgebers. Für die Vergabe muss man allerdings sowohl die gesetzlichen Grundanforderungen zur Kreditaufnahme, als auch die Mindestanforderungen zur Zahlungsfähigkeit erfüllen.
Letztere variieren je nach Anbieter und fangen z.B. bei Cashper bei 400€ festem monatlichen Einkommen an.
Das Vergabeverfahren werden bei den meisten Kurzzeitkrediten per Online-Identifikation und dem Kontoblick-Verfahren vereinfacht und beschleunigt.
Die genauen Abläufe können allerdings je nach Anbieter variieren. Daher solltest du die spezifischen Konditionen und Bedingungen des jeweiligen Kreditgebers im Voraus prüfen.
Antragstellung
Du wählst auf der Website des Anbieters den gewünschten Kreditbetrag und die Laufzeit aus und füllst das digitale Antragsformular mit deinen persönlichen Daten, Informationen zu Einkommen und Beschäftigungsverhältnis sowie Kontaktdaten aus.
Für die Bonitätsprüfung läd man Einkommensnachweise u.Ä. entweder im entsprechenden Portal hoch, oder stimmt einem digitalen Kontoblick zu. Dabei gewährst du dem Kreditgeber einmalig Zugriff auf dein Online-Banking, was Zeit und Aufwand spart.
So dauert die Anstragsstellung in der Regel nur etwa 10 bis 15 Minuten.
Prüfung
Die Identitätsprüfung erfolgt fast ausschließlich über das sog. Video-Ident-Verfahren. Dabei weist du dich in einem Videochat mit deinem Personalausweis aus. Das nimmt etwa 5 bis 10 Minuten in Anspruch.
Die Bonitätsprüfung in Form von einer SCHUFA-Abfrage und der Auswertung deiner Kontodaten läuft häufig bereits parallel im Hintergrund.
Je nach Anbieter ist die Prüfung damit in 30 bis 60 Minuten abgeschlossen.
Kreditvergabe
Bei positiver Entscheidung erhältst du umgehend den digitalen Kreditvertrag, den du elektronisch unterzeichnest. Damit wird die Auszahlung des Kreditbetrags automatisch veranlasst.
Einige Anbieter bieten gegen Aufpreis eine Sofortauszahlung an, sodass das Geld innerhalb weniger Stunden auf deinem Konto ist. Andernfalls erfolgt die Überweisung in der Regel in den nächsten 1-2 Werktagen.
Der gesamte Prozess von der Antragstellung bis zur Auszahlung kann somit innerhalb von 24 Stunden abgeschlossen sein.
Für wen oder was eignet sich ein Kurzzeitkredit?
Ein Kurzzeitkredit eignet sich für dich bei unerwarteten Ausgaben bzw. kurzfristigen Engpässen. Typische Beispiele sind dringliche Reparaturen, z.B. am Fahrzeug oder das Ersetzen von Haushaltsgeräten.
Der besonders in Großbritannien etablierte Begriff des "Payday loans" wird häufig Vorschuss bis zum nächsten Gehaltseingang beschrieben und beworben.
Das ist insofern problematisch, als dass viele infolgedessen diese Kreditform zur Finanzierung von Konsumgütern nutzen – z.B. um ein besonders günstiges Angebot abzuräumen.
Die vermeintliche Ersparnis wird jedoch meistens von den hohen Zinsen direkt wieder ausgeglichen, wenn nicht sogar übertroffen.
Es gibt jedoch jedoch drei Gruppen, für die Kurzzeitkredite die beste Lösung sein können:
Selbstständigkeit
Selbstständige können Kurzzeitkredite auch für kurzfristige Liquiditätsengpässe oder Geschäftschancen nutzen. Da die Einnahmen nicht in Form von einem regelmäßigen, konstant hohen Gehalt eingehen, ist ein Kredit häufig die letzte Option, um z.B. laufende Betriebskosten zu decken.
Da man es als Selbstständiger deutlich schwerer hat, ein Darlehen aufzunehmen, kann die bonitätsunabhängige Vergabe von Payday Loans die letzte Rettung sein.
Pension
Die meisten Rentner in Deutschland müssen mit einem knappen monatlichen Betrag zurecht kommen. Bei temporären finanziellen Engpässe steht sie vor dem selben Problem wie Selbstständige: Es ist ungemein schwieriger, einen Kredit zu bekommen.
Glücklicherweise haben sich Anbietern wie SilverCredit oder SeniorenFinanz genau darauf spezialisiert und vergeben Kurzzeitkredite zwischen 100-1.500€ an Rentner mit regelmäßigem Rentenbezug von mindestens 700€.
Arbeitslosigkeit
Wenn das Arbeitslosengeld nicht alle Ausgaben deckt, können in bestimmten Fällen Kurzzeitkredite zurückgreifen.
Spezialanbieter vergeben kleine Beträge (<1.000€) an Arbeitslose mit regelmäßigem ALG-I-Bezug, wobei die Rückzahlung üblicherweise innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt des nächsten Arbeitslosengeldes erfolgen muss.
Vor- und Nachteile von Kurzzeitkrediten
Ein Blick auf die Konditionen eines gängigen Kurzzeitkredits offenbart relativ schnell, welche Vorteile und welche Nachteile diese Kreditform mit sich bringt.
Vorteile
- Schnelle Verfügbarkeit bei finanziellen Engpässen
- Unkomplizierter Antragsprozess, digital und ortsunabhängig
- Keine langfristige Bindung
- Überschaubare Gesamtkosten durch kurze Laufzeit
Nachteile
- Hohe Zinssätze im Vergleich zu herkömmlichen Krediten
- Sehr kurze Rückzahlungsfristen, mit wenig Spielraum für Fehlplanung
- Hohes Risiko der Überschuldung bei Zahlungsverzug
- Hohe Zusatzkosten für Expressauszahlungen
Alle Arten von Kurzzeitkrediten
Kurzzeitkredite sind gewissermaßen ein eigener Kredittyp. Wird der Leihbetrag zum Beispiel in mehreren Raten abgezahlt, handelt es sich technisch betrachtet um einen Ratenkredit mit kurzer Laufzeit.
Tilgt man jedoch die gesamte Restschuld samt Zinsen in einer Zahlung, spricht man eher von kurzfristigen Überbrückungsdarlehen.
Dann gibt es noch zwei Kreditformen, die Merkmale beider Szenarien aufweisen; den Kleinkredit und den Minikredit.
Kleinkredit
Kleinkredite sind eine Art Zwischenstufe zwischen regulären Ratenkrediten und Kurzzeitkrediten. Die gängigen Beträge liegen in einer Spanne von etwa 1.000€ bis 10.000€ höher, und die Laufzeiten sind deutlich länger.
Dementsprechend ist eine einmalige Tilgung deutlich unwahrscheinlicher, es sei denn, man nimmt eine Sondertilgung vor. Die Effektivzinsen sind deutlich niedriger, werden allerdings auf besagte längere Laufzeit berechnet, was die Ersparnis wieder ausgleichen kann.
Die Vergabe von Kleinkrediten läuft genauso online ab und ist dementsprechend genauso schnell – im Durchschnitt sogar schneller.
Minikredit
Ein Minikredit ist eine kurzfristige Art von Ratenkredit mit – wer hätte es gedacht – besonders kleinen Kreditbeträgen, ca. zwischen 100 und 1.500€ .
Damit ist er auf dem Papier praktisch auch ein Kurzzeitkredit, weshalb die beiden Darlehen in der Praxis oft synonym verwendet werden.
Allerdings sind die vergebenen Beträge bei Minikrediten tendenziell etwas niedriger, die Zinsen bonitätsabhängig und die Tilgung meist einmalig.
| Merkmal | Kurzzeitkredit | Kleinkredit | Minikredit |
|---|---|---|---|
| Kreditbetrag | Ca. 50 - 3.000 € | 1.000 - 10.000 € | 50 - 1.500 € |
| Laufzeit | 14 Tage bis 6 Monate | 12 bis 84 Monate | 30 bis 90 Tage |
| Rückzahlung | In 1 bis 3 Raten | Monatliche Raten | Meist einmalige Rückzahlung |
| Zweck | Kurzfristige Überbrückung | Allgemeine Anschaffungen | Kleinste Notlagen |
| Effektivzinsen | 13,50% - 30,00% p.a. | 5% - 12% p.a. | 10% - 20% p.a. oder Festgebühr |
| Bonitätsprüfung | Standard, keine Auswirkung auf Zins | Standard | Vereinfacht |
| Auszahlungsdauer | 24h bis 7 Werktage | 1-3 Werktage | Meist innerhalb 24h |
Tipps & Tricks zu Kurzzeitkrediten
Für viele Kreditnehmer von Kurzzeitkrediten sind die schnelle Auszahlung und die kurze Rückzahlungsfrist die ausschlaggebenden Beweggründe. Um beides sicherzustellen, gibt es ein paar Dinge die man wissen und tun sollte.
Voraussetzungen
Ganz gleich welchen Kredit man abschließen möchte: Es gibt einige Grundvoraussetzungen, die Kreditnehmer in Deutschland erfüllen müssen.
- Volljährigkeit von 18 Jahren, zwecks Geschäftsfähigkeit
- Identitätsnachweis in Form von einem gültigen Personalausweis oder Reisepass
- Aktueller Wohnsitz in Deutschland
- Girokonto bei einer deutschen Bank
- Regelmäßiges Einkommen
- Zahlungsfähigkeit, durch SCHUFA und Kontoblick bestätigt
Notwendige Unterlagen
Dank der volldigitalisierten und vereinfachten Vergabeprozesse von Kurzzeitkrediten, hält sich der Umfang an benötigten Dokumenten in Grenzen. Du brauchst:
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass, für das Video-Ident Verfahren
- Aktuelle Gehaltsabrechnungen der letzten 2-3 Monate, als Upload oder über digitalen Kontozugang
- Nachweis über festen Wohnsitz in Deutschland (Meldebescheinigung)
Richtig vergleichen
Beim Vergleich regulärer Ratenkredite gibt es immer einen Störfaktor: Die bonitätsabhängigen Zinsen. Ohne Bonitätsprüfung bekommt man keinen garantierten Effektivzinssatz.
Die Zinsen von Kurzzeitkrediten sind hingegen die einzige Kreditkategorie mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Das vereinfacht den Vergleich verschiedener Angebote, da du dir sicher sein kannst, dass du den angegebenen Zinssatz bekommst – vorausgesetzt, der Kredit wird bewilligt.
Achte allerdings darauf, dass du immer den Effektivzinssatz vergleichst, nicht den Nominalzins. Letzterer gibt nämlich nicht alle Kosten wieder.
Umgang mit Rückzahlungsproblemen
Die Kombination aus sehr kurzen Laufzeiten, hohen Zinsen und Kreditbeträgen am oberen Ende dessen, was man bei Kurzzeitkrediten bekommt, führt zwangsläufig zu einer hohen monatlichen Belastung.
Sollten diese dein Budget übersteigen, solltest du sofort handeln. Kontaktiere den Kreditgeber und erkläre die Sachlage. Oft lässt sich auf diesem Weg eine Verlängerung der Laufzeit aushandeln.
Auch wenn es scheinbar nicht um viel Geld geht: Nutze Kurzzeitkredite nie für Luxusausgaben oder zur Deckung laufender Lebenshaltungskosten.
Der höchste Risikofaktor bei Kurzzeitkrediten sind die sehr hohen Zinssätze von 14-30%. Bei verspäteter Rückzahlung fallen zusätzlich Mahngebühren an. Das kann sich schnell stapeln!
Falls du bereits mehrere Kurzzeitkredite aufnehmen musstest, solltest du auf jeden Fall eine Schuldnerberatung in Anspruch nehmen.
Alternativen zu Kurzzeitkrediten
Ausgehend davon, dass ein Kurzzeitkredit schnell verfügbar, kurzfristig tilgbar und nicht sonderlich hoch sein muss, gibt es drei Alternativen, die man in Betracht ziehen kann.
Dispokredit
Ein Dispokredit, im Volksmund meist einfach als Dispo bezeichnet, im Vergleich zu Kurzzeitkrediten flexibler und – trotz ähnlicher Zinssätze – potentiell preiswerter, da du nicht für 30 Tage an ihn gebunden bist.
Als Bestandskunde bei einer Bank läuft die Beantragung in der Regel auch ziemlich flott, da die Bank bereits den Großteil der benötigten Unterlagen und Daten von dir hat. Eine Abfrage der SCHUFA wird allerdings trotzdem vorgenommen.
Wenn es also absehbar ist, dass du deine Auslagen zeitnah und komplett tilgen kannst, könnte der Dispokredit die bessere Wahl sein. Beachte lediglich, dass Banken den Dispo jederzeit reduzieren oder kündigen können.
Arbeitgebervorschuss
Ein Arbeitgebervorschuss, also die vorgezogene Auszahlung eines Teils des Gehalts, bietet eine vergleichsweise unkomplizierte und zinsfreie Möglichkeit, kurzfristige Liquiditätslücken zu überbrücken.
Die Rückzahlung erfolgt nämlich direkt über die Gehaltsabrechnung – meist in einer oder mehreren Raten. Das ist nicht nur günstiger als ein Kurzzeitkredit, sondern auch einfacher zu handhaben.
Auch die Bonitätsprüfung entfällt in der Regel, da dein Arbeitgeber das Einkommen ohnehin kennt und absichert. Dementsprechend wird der Vorschuss auch nicht bei der SCHUFA gemeldet, was für Kreditnehmer mit schlechtem SCHUFA-Score ein Segen ist.
Man muss sich jedoch bewusst machen, dass das Einkommen im Folgemonat niedriger ausfällt, davon abgesehen, dass nicht alle Arbeitgeber klare Regelungen für Vorschüsse haben, geschweige denn solche überhaupt erst anbieten.
Trotz dieser Einschränkungen zeigt sich: Wer kurzfristig Geld benötigt, ist mit einem fair gestalteten Arbeitgebervorschuss oft besser beraten, den bewussten Umgang mit der eigenen finanziellen Situation vorausgesetzt.
Privatdarlehen
Zu guter Letzt darf auch der Privatkredit in seinem ursprünglichen Sinne nicht unerwähnt bleiben. Oftmals fragt man im privaten Umfeld aus Scham nicht nach finanzieller Hilfe. Das ist durchaus verständlich, aber womöglich eine verschenkte Chance.
Wer privat Geld leihen kann, spart sich sowohl die SCHUFA, als auch die Mehrkosten durch Zinsen. Bessere Darlehenskonditionen gibt es faktisch nicht.
Mach dir aber bewusst, dass das Ausfallrisiko durch die persönliche Beziehung anstatt einer finanziellen Bewertung "abgesichert" wird. Bei größeren Beträgen und/oder weniger engen Beziehungen solltest du eine klare schriftliche Vereinbarung aufsetzen, um Konflikten vorzubeugen.
Häufige Fragen zu Kurzzeitkrediten
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